飲食業界におけるファクタリング活用術！コロナ禍を乗り越えた飲食店の成功事例

金融コンサルタントの山田麻里です。

コロナ禍という未曾有の危機は、飲食業界の資金繰りに深刻な影響を与えました。

「お客様は戻ってきたのに、キャッシュレス決済の入金が遅くて、来月の仕入れ代や給料の支払いが…」
「融資枠はもう使い切ってしまった。でも、ここで店を畳むわけにはいかない…」

しかし、諦めるのはまだ早いかもしれません。
このような八方塞がりの状況でこそ、知る人ぞ知る「ファクタリング」が、あなたの店を救う強力な一手になる可能性があるのです。

【この記事の結論】飲食店がファクタリングで資金繰りを改善する4つのメリット

項目	内容
対象となる売上	クレジットカード決済やデリバリーサービスの売上（＝売掛債権）を現金化できます。
資金化スピード	申し込みから最短即日で資金調達が可能。急な支払いに対応できます。
審査の対象	自社の経営状況（赤字決算など）ではなく、カード会社等の信用力が重視されるため、融資より利用しやすい傾向があります。
融資との違い	「借金」ではないため担保・保証人は原則不要。信用情報にも影響せず、将来の銀行融資にも響きません。

本記事では、ファクタリングの基本的な仕組みから、飲食業界特有の活用術、そして実際にコロナ禍を乗り越えた飲食店の成功事例まで、私の実務経験に基づいた実践的な知識を、どこよりも分かりやすく解説します。

🛡️この記事の監修者（運営会社・税理士による共同監修）

なぜ今、飲食業界でファクタリングが注目されるのか？

コロナ禍が浮き彫りにした飲食店の資金繰り課題

コロナ禍で飲食店の経営を圧迫したのは、単純な客足の減少だけではありませんでした。
むしろ、営業を再開し、お客様が戻ってきた後にこそ、深刻な問題が浮き彫りになったのです。

それは、キャッシュレス決済の普及による「売上」と「入金」の致命的なタイムラグです。

その間にも、食材の仕入れ、家賃、光熱費、そしてスタッフの給料といった支払いは容赦なくやってきます。
帳簿上は黒字なのに、手元の現金が枯渇する「黒字倒産」のリスク。これこそが、多くの飲食店を苦しめた資金繰り問題の正体です。

飲食店特有の売掛金「クレジットカード債権」とは

「うちはお客様から直接お金をいただく商売だから、売掛金なんてないよ」
そう思われるかもしれません。実はこれ、非常によくある誤解です。

あなたの店で発生したクレジットカードやデリバリーサービスの売上こそが、ファクタリングの対象となる立派な「売掛債権」なのです。

難しく聞こえるかもしれませんが、要は「後日、クレジットカード会社などから入金される予定のお金を受け取る権利」のこと。
ファクタリングとは、この「権利」を専門の会社に買い取ってもらうことで、入金を前倒しする金融サービスなのです。

---

【一行要約】クレジットカード売上は「未来の入金」。ファクタリングは、その未来を「今」の現金に変えるタイムマシンのようなものです。

---

【元金融コンサルが解説】ファクタリングの基本と飲食店ならではのメリット

融資との違いは？ファクタリングの仕組みを3分で理解

ファクタリングと融資（借入）の最大の違いは、「お金の出どころ」です。

この違いを図で見てみましょう。

■融資（借入）の流れ
銀行  ======【融資（借金）】====>  あなたの店
銀行  <======【返　済】========  あなたの店

■ファクタリングの流れ
1. あなたの店 →【売掛債権を売却】→ ファクタリング会社
2. ファクタリング会社 →【代金を即日入金】→ あなたの店
3. カード会社など →【期日に代金を支払う】→ ファクタリング会社

比較項目	ファクタリング	銀行融資
お金の性質	資産（売掛金）の売却	負債（借入金）
審査の対象	売掛先（カード会社等）の信用力	自社の経営状況・信用情報
資金化スピード	最短即日	1週間～数週間以上
担保・保証人	原則不要	多くの場合で必要
信用情報への影響	影響なし	記録が残る

---

【一行要約】ファクタリングは「資産の売却」、融資は「借金」。審査のポイントもスピードも全くの別物です。

---

飲食店がファクタリングを活用する4つのメリット

この仕組みを理解すると、飲食店がファクタリングを活用するメリットが見えてきます。

1. 最短即日の資金化でキャッシュフロー劇的改善

急な予約キャンセルで売上が落ち込んだ時、高騰した食材を現金で仕入れたい時。ファクタリングなら、申し込みから最短即日で現金が手に入ります。 入金サイトを待つことなく、日々の支払いに充てられる安心感は計り知れません。

2. 担保・保証人が不要

個人経営のお店では、代表者個人が連帯保証人になるのが当たり前でした。ファクタリングは売掛金の売買契約なので、原則として担保や保証人は不要です。 あなたの個人資産をリスクに晒す必要はありません。

3. 赤字決算や税金滞納でも利用できる可能性がある

銀行融資では、赤字決算や税金の滞納は審査で非常に不利になります。しかし、ファクタリングの審査で最も重視されるのは、あなたの会社の経営状況ではなく、売掛先（クレジットカード会社など）の支払い能力です。

売掛先が大手カード会社であれば、あなたの店の経営状況に関わらず利用できる可能性が十分にあります。

4. 将来の融資に影響しにくい

ファクタリングは借入ではないため、信用情報機関に記録が残りません。「今はファクタリングで急場をしのぎ、経営が安定したら銀行から設備投資の融資を受けたい」といった、長期的な財務戦略を立てる上でも大きなメリットになります。

コロナ禍を乗り越えた！飲食店のファクタリング成功事例

事例1：デリバリー売上を活用し、仕入れ資金を確保したカフェ

お店

東京都内・個人経営のカフェ（従業員3名）

絶望的な状況（問題）

コロナ禍で店内飲食が激減。起死回生で始めたデリバリーが大ヒットしたものの、プラットフォームからの入金は翌々月。売上はあるのに、日々のコーヒー豆や食材の仕入れ資金が底をつき、人気メニューを提供できない日も出始めていました。

ある一手（打開策）

藁にもすがる思いで、デリバリープラットフォームからの売上債権（約150万円）をファクタリング会社に相談。審査は即日通り、翌日には手数料を引いた約130万円が口座に振り込まれました。

そして今がある（結果）

安定したキャッシュフローを取り戻したことで、品切れの心配なく人気メニューを提供できるように。資金に余裕が生まれたことで、新たなデリバリー限定スイーツを開発し、さらなる売上アップに成功。今では近隣で2店舗目を計画するまでに回復しました。

事例2：宴会予約のキャンセルに対応した地方の居酒屋

お店

地方都市の居酒屋（従業員10名）

絶望的な状況（問題）

コロナ禍で得意としていた法人宴会の予約がほぼゼロに。数少ない予約も直前キャンセルが相次ぎ、運転資金はショート寸前。銀行に追加融資を相談するも、「これ以上の貸付は難しい」と断られてしまいました。

ある一手（打開策）

窮地に立たされた店長が目を付けたのは、地元企業と契約していたケータリングや仕出し弁当の売掛金でした。月末締めの翌月末払いだったこの売掛金（約200万円）をファクタリングで即日現金化。

そして今がある（結果）

得られた資金で、急遽テイクアウト用の容器や販促チラシを大量に発注。宴会需要に頼らない、テイクアウトとデリバリー中心の事業へと舵を切ることに成功しました。コロナが落ち着いた今も、この時に始めたテイクアウト事業が経営の第二の柱として店を支えています。

飲食店経営者が陥りがちな罠と、賢いファクタリング活用術

手数料だけじゃない！契約前に確認すべき3つのポイント

手数料の安さだけでファクタリング会社を選ぶのは非常に危険です。契約書にサインする前に、必ず以下の3点を確認してください。

1. 契約形態は「2社間」か「3社間」か？

2社間ファクタリング

あなたの店とファクタリング会社の2社だけで契約が完結します。お客様やカード会社に知られることなく資金調達できるため、飲食店の場合は基本的にこちらを選びます。 手数料はやや高め（売掛金の8%～18%程度が相場）です。

3社間ファクタリング

売掛先（カード会社など）の承諾を得て契約します。手数料は安い（1%～9%程度）ですが、資金化に時間がかかり、ファクタリングの利用を知られてしまいます。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いについて詳しく

2. 「償還請求権（しょうかんせいきゅうけん）」は無いか？

これは絶対に確認してください。「償還請求権あり」の契約は、万が一売掛先が倒産した場合、あなたがファクタリング会社に返済義務を負うという、実質的な「借金」と同じです。 正規のファクタリングは「償還請求権なし（ノンリコース）」が基本です。

3. 「債権譲渡登記（さいけんじょうととうき）」は必要か？

これは、売掛債権を譲渡したことを法的に記録する手続きです。登記が必要な場合、費用（数万円～）は自己負担となり、誰でも閲覧できるため、取引先に知られるリスクがあります。 必須ではない会社も多いので、事前に確認しましょう。

悪質業者を見抜け！元プロが教える優良ファクタリング会社の選び方

残念ながら、ファクタリングを装ったヤミ金業者が存在するのも事実です。 大切な会社を守るため、以下のチェックリストで必ず確認してください。

一つでも当てはまる場合は、契約を見送るのが賢明です。
複数の会社から見積もりを取り、契約内容を冷静に比較検討することが、失敗しないための鉄則です。

飲食店ファクタリングに関するよくある質問（FAQ）

Q: 個人経営の小さな飲食店でもファクタリングは利用できますか？

A: はい、全く問題なく利用可能です。ファクタリングは企業の規模よりも、売掛先であるクレジットカード会社などの信用力が重視されるためです。 実際に、私がご支援したお客様の多くも個人経営のお店でした。

Q: 赤字決算や税金滞納があっても審査に通りますか？

A: 可能性は十分にあります。銀行融資とは審査の観点が全く異なり、あなたの会社の経営状況よりも「売掛金が確実に入金されるか」が重要だからです。 多くのファクタリング会社が赤字や税金滞納があっても相談可能としていますので、まずは諦めずに相談してみることが重要です。

Q: 取引先（お客様）にファクタリングの利用を知られてしまいますか？

A: 「2社間ファクタリング」という方式を選べば、取引先に知られることはありません。 この方式は利用者とファクタリング会社の2社間だけで契約が完結するため、お客様との関係を大切にしたい飲食店に最適な方法です。

Q: 銀行融資とファクタリング、どう使い分ければ良いですか？

A: 元金融コンサルタントの視点から申し上げると、「時間軸」と「目的」で使い分けるのが賢明です。

• 銀行融資: 新店舗の出店や大規模改装など、長期的な設備投資に。低金利が魅力です。
• ファクタリング: 急な仕入れや人件費の支払いなど、短期的なつなぎ資金に。スピードが命の場合に活用します。
  両者は競合するものではなく、お互いを補完しあう関係だと考えてください。

Q: 手数料の相場はどれくらいですか？

A: お客様に知られない「2社間ファクタリング」の場合、手数料は売掛金の8%～18%程度が一般的です。 3社間よりは高くなりますが、その分スピードと秘匿性が大きなメリットです。必ず複数の会社から見積もりを取り、比較検討することをお勧めします。

まとめ：ファクタリングは、未来を切り拓く「戦略的ツール」です

本記事では、元金融コンサルタントの視点から、飲食業界におけるファクタリングの活用術を、コロナ禍の成功事例を交えて解説しました。

最後にもう一度、大切なことをお伝えします。

特に、売上と入金のズレに悩まされがちな飲食店にとって、その価値は計り知れません。
重要なのは、自社の状況を正しく把握し、この記事で解説したポイントを参考に、信頼できるパートナー（ファクタリング会社）を選ぶことです。

この記事が、資金繰りの悩みを乗り越え、あなたの店がさらに飛躍するための一助となれば、これほど嬉しいことはありません。