手数料1%台のファクタリング会社は本当に存在するのか？徹底調査レポート

「手数料1%台」という広告を目にして、本当にそんな低手数料でファクタリングが利用できるのか疑問に思われた経営者の方も多いのではないでしょうか。

資金繰りの改善は、企業経営における永遠のテーマです。特に、急な資金需要が発生した際に、迅速に資金を調達できるファクタリングは、多くの中小企業にとって心強い味方となります。

結論から申し上げますと、手数料1%台のファクタリングは確かに存在します。しかし、それは特定の条件を満たした場合に限られ、一般的な中小企業が利用する2社間ファクタリングでは現実的ではないと言えるでしょう。

本記事では、中小企業向け金融コンサルティングの実務経験を持つ筆者が、手数料1%台を実現している具体的な会社名と条件、広告表記の裏側にある実態、そして手数料を抑えながら安全にファクタリングを利用するコツを徹底解説します。

【この記事の結論】手数料1%台のファクタリングは条件付きで実在

項目	結論
手数料1%台は可能？	はい、実在します。ただし、一般的な「2社間ファクタリング」ではなく、特定の条件を満たす必要があります。
1%台の条件とは？	「3社間ファクタリング」「診療報酬・介護報酬」「800万円以上の高額債権」のいずれかを満たす場合が中心です。
一般的な手数料は？	中小企業が多く利用する「2社間ファクタリング」の現実的な手数料相場は8%～18%程度です。
手数料を抑えるコツは？	最も重要なのは「必ず3社以上から相見積もりを取る」ことです。その他、オンライン完結型を選ぶことも有効です。

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結論:手数料1%台のファクタリング会社は実在する【ただし条件付き】

「手数料1%台」という魅力的な広告は、決して嘘ではありません。実際に、1%台という低い手数料でサービスを提供しているファクタリング会社は存在します。しかし、その多くは、誰もが利用できるわけではなく、特定の条件を満たす必要があります。

1%台を実現している具体的な会社と手数料

まず、実際に1%台の手数料を提示している会社をいくつかご紹介します。

ファクタリング会社名	手数料	備考
QuQuMo（ククモ）	1.0%～14.8%	オンライン完結型。買取金額に上限・下限なし。
日本中小企業金融サポート機構	1.5%～	AIファクタリング「FACTOR⁺U」も提供。

これらの会社は、確かに1%台からの手数料を提示していますが、注意すべきは、これが最低手数料であるという点です。この最低手数料が適用されるのは、主に「3社間ファクタリング」や、売掛債権の額面が大きい「大口債権」の場合に限られます。

一般的な中小企業が利用することの多い「2社間ファクタリング」では、この手数料率が適用されることは稀であると認識しておく必要があります。

診療報酬・介護報酬ファクタリングは0.2%〜1.0%も可能

ファクタリングの中でも、特に低い手数料が実現されているのが、医療機関や介護事業所向けの「診療報酬・介護報酬ファクタリング」です。この分野では、なんと月額0.2%～1.0%という驚異的な低手数料で資金調達が可能になるケースがあります。

ファクタリング会社名	手数料（月額）	特徴
三菱HCキャピタル	0.2%～	業界最低水準。非対面での手続きが可能。
アクリーティブ	0.25%～	医療機関に専門特化。
カイポケ早期入金サービス	0.8%～	介護事業者向け。

なぜこれほど低い手数料が実現できるのでしょうか。その理由は、売掛先が国民健康保険団体連合会（国保連）や社会保険診療報酬支払基金といった公的機関であるためです。これらの機関からの支払いは、貸し倒れリスクがほぼゼロに等しいと判断されるため、ファクタリング会社は安心して債権を買い取ることができ、結果として手数料を大幅に低く設定できるのです。

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一般的な中小企業が利用する2社間ファクタリングでは15%超が現実

それでは、多くの中小企業が利用する「2社間ファクタリング」の現実的な手数料はどのくらいなのでしょうか。私のコンサルタントとしての実務経験から申し上げると、8%～18%程度が相場であり、場合によっては15%を超えることも珍しくありません。

「手数料1.5%～」という広告を見て2社間ファクタリングを申し込んだとしても、実際に提示される手数料が15%以上であった、というケースは非常に多いのが実情です。これは、2社間ファクタリングが売掛先に知られずに資金調達できるというメリットがある一方で、ファクタリング会社にとっては回収リスクが高くなるため、手数料を高く設定せざるを得ないという背景があるからです。

手数料1%台を実現する3つの条件【3社間・診療報酬・高額債権】

では、どうすれば手数料1%台という低いコストでファクタリングを利用できるのでしょうか。ここでは、そのための具体的な3つの条件について解説します。

条件1: 3社間ファクタリングを利用する（手数料相場5〜10%）

最も効果的な方法は、「3社間ファクタリング」を利用することです。3社間ファクタリングとは、利用者（あなた）、ファクタリング会社、そして売掛先の3社間で契約を結ぶ方式です。

この方式では、売掛金の支払いを売掛先が直接ファクタリング会社に行うため、ファクタリング会社にとって「利用者が売掛金を使い込んでしまう」といった貸し倒れリスクが極めて低くなります。このリスクの低減が、手数料を5%～10%という低い水準に抑えることを可能にするのです。

ただし、3社間ファクタリングにはデメリットもあります。それは、売掛先にファクタリングの利用を知られてしまうという点です。「資金繰りが悪化しているのではないか」といった懸念を抱かれ、その後の取引に影響が出る可能性もゼロではありません。

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条件2: 診療報酬・介護報酬ファクタリングを利用する（手数料相場0.2〜1.0%）

前述の通り、医療機関や介護事業所を経営されている場合は、診療報酬・介護報酬ファクタリングが最も有利な選択肢となります。売掛先が公的機関であるため、手数料は月額0.2%～1.0%という圧倒的な低水準です。

これは、ファクタリング会社にとって回収リスクがほぼ存在しない、極めて安全な取引であるためです。もしあなたの事業がこの分野に該当するのであれば、積極的に利用を検討すべきでしょう。

条件3: 高額債権（800万円以上）を売却する

ファクタリングの手数料は、売掛債権の額面金額にも影響されます。一般的に、買取額が大きいほど、手数料率は低くなる傾向にあります。

これは、ファクタリング会社にとって、一件あたりの事務手続きにかかるコストは、債権額の大小にかかわらず、ある程度一定であるためです。

例えば、100万円の債権を買い取るのも、1000万円の債権を買い取るのも、審査や契約にかかる手間は大きくは変わりません。そのため、額面が大きい方が、ファクタリング会社は利益を確保しやすく、その分手数料率を下げることができるのです。

明確な基準はありませんが、一般的には800万円以上の債権であれば、手数料率の交渉がしやすくなると言われています。また、継続的にファクタリングを利用し、ファクタリング会社から「優良顧客」と認められることで、手数料が割引されるケースもあります。

高額な売掛債権をお持ちの場合は、複数のファクタリング会社に相談し、手数料の見積もりを取ることをお勧めします。

2社間ファクタリングの現実的な手数料相場は8〜18%【小口は30%超も】

多くの経営者が最も関心を持つであろう「2社間ファクタリング」。売掛先に知られずに資金調達できる手軽さから、利用者の大半を占めるこの方式ですが、その手数料は3社間ファクタリングに比べて高額になるのが一般的です。

ここでは、その現実的な相場と、手数料が高くなる理由について深く掘り下げていきます。

2社間ファクタリングの手数料が高い理由

なぜ2社間ファクタリングの手数料は高くなるのでしょうか。主な理由は、ファクタリング会社が負うリスクの高さにあります。

2社間ファクタリングでは、利用者（あなた）が売掛先から売掛金を回収し、その後ファクタリング会社へ送金するという流れになります。このプロセスには、ファクタリング会社にとって以下のようなリスクが内在します。

これらのリスクをヘッジするため、ファクタリング会社は手数料を高く設定せざるを得ないのです。また、手数料には、債権譲渡登記費用（数万円）、印紙代、契約書作成などの事務コストも含まれており、これらも手数料を押し上げる要因となります。

小口債権（数十万円程度）では手数料30%近くになることも

特に注意が必要なのが、数十万円程度の「小口債権」をファクタリングする場合です。私のコンサルタント経験上、このようなケースでは、手数料が30%近くに達することも珍しくありません。

「手数料30%は高すぎる。悪徳業者ではないか？」と感じる方もいらっしゃるかもしれませんが、これは必ずしもそうとは言えません。ファクタリング会社にとって、債権額が小さいからといって審査や契約の手間が大幅に減るわけではありません。一件あたりの事務コストは固定でかかるため、債権額が小さいと、そのコストの割合が相対的に高くなってしまうのです。

例えば、50万円の債権を買い取る場合、仮に手数料が20%（10万円）だとしても、そこから登記費用や人件費などのコストを差し引くと、ファクタリング会社の利益はわずかです。リスクを考慮すると、30%近い手数料を設定せざるを得ない、という経営判断も十分に考えられるのです。

実際の手数料は15%超が当たり前

Web上の広告や一部の記事では「2社間でも手数料数%～」といった表記が見られますが、様々なリサーチ結果や私の実務経験を総合すると、2社間ファクタリングの現実的な手数料は8%～18%、多くの場合は15%を超えると考えるのが妥当です。

「手数料1.5%～」という広告に期待して問い合わせをした結果、実際には18%の見積もりを提示され、がっかりしたという経営者の声も少なくありません。広告の最低手数料は、あくまで最も条件が良い場合の理論値に近いと理解し、現実的な相場観を持って複数の会社を比較検討することが重要です。

専門家が警告:手数料「1.5%〜」表記の裏側と追加費用の罠

ファクタリング会社のウェブサイトで頻繁に目にする「手数料1.5%〜」といった魅力的な広告。しかし、その数字を鵜呑みにしてしまうと、思わぬ落とし穴にはまる可能性があります。

金融コンサルタントとしての経験から、広告表記の裏に隠された実態と、手数料以外にかかる「隠れコスト」の存在について警鐘を鳴らしたいと思います。

最低手数料は「3社間」かつ「超優良条件」が前提

まず理解しておくべきなのは、広告に記載されている最低手数料は、最もリスクが低いと判断される「超優良条件」が揃った場合にのみ適用されるということです。具体的には、以下のような条件が挙げられます。

一般的な中小企業が、初めて2社間ファクタリングを利用する際に、この最低手数料が適用されることは、まずあり得ないと考えてよいでしょう。広告はあくまで「集客のための一つのフック」であり、実際の手数料は、個別の審査を経て決定されるということを肝に銘じておく必要があります。

手数料以外にかかる「隠れたコスト」に要注意

ファクタリング会社を選ぶ際、手数料率の低さだけに目を奪われてはいけません。契約内容をよく確認すると、手数料以外にも様々な名目で費用が請求されるケースがあるからです。これを「隠れコスト」と呼び、注意が必要です。

隠れコストの例	金額の目安	概要
債権譲渡登記費用	7,500円～10万円程度	債権の所有権を法的に明確にするための登記費用。司法書士への報酬も含まれる。
印紙代	契約金額による	契約書に貼付する収入印紙の代金。
登録料・事務手数料	数千円～数万円	契約時に発生する事務的な手続きに対する費用。
交通費・出張費	実費	対面での契約が必要な場合に、ファクタリング会社の担当者の移動にかかる費用。

手数料率が10%と提示された会社Aと、12%と提示された会社Bがあったとします。一見、会社Aの方が有利に見えますが、会社Aは手数料以外に登記費用として10万円を請求し、会社Bは追加費用が一切かからない「コミコミ」の料金体系だった場合、買取希望額によっては、総支払額は会社Bの方が安くなる可能性があります。

見積もりを取る際には、「手数料以外に、最終的に支払う必要のある費用はありますか？」と明確に質問し、トータルコストで比較検討することが極めて重要です。

連鎖利用による資金繰り悪化のリスク

ファクタリングは、あくまで「将来入金される予定の売掛金を前倒しで受け取る」ための金融サービスであり、借金ではありません。しかし、その手軽さゆえに、安易な利用を繰り返してしまうと、かえって資金繰りを悪化させる「負のスパイラル」に陥る危険性があります。

例えば、手数料20%のファクタリングを考えます。これは、1ヶ月後に入金される100万円の売掛金を、80万円で売却するのと同じです。もし、これを毎月繰り返した場合、どうなるでしょうか。

手数料20%で月1回（年間12回）利用した場合、年利換算すると240%という、非常に高いコストを支払っていることになります。これは、消費者金融の上限金利（年20%）をはるかに超える水準です。

最初は「急場をしのぐため」だったはずが、手数料を支払ったことで手元に残る資金が減り、翌月もまたファクタリングを利用せざるを得なくなる。このような「連鎖利用」に陥ってしまうと、利益を圧迫し、自社のキャッシュフローを著しく悪化させる原因となりかねません。

ファクタリングは、あくまで一時的な資金繰り改善策として捉え、根本的な経営改善（コスト削減や販路拡大など）と並行して進めることが、健全な企業経営の鍵となります。

手数料を抑えるための5つの実践的なコツ【資金繰り改善のプロが推奨】

ファクタリングは、手数料が高いというイメージがあるかもしれませんが、いくつかのポイントを押さえることで、そのコストを可能な限り低く抑えることができます。

ここでは、資金繰り改善のプロとして、私がクライアントに常にアドバイスしている5つの実践的なコツをご紹介します。

コツ1: 3社間ファクタリングを検討する

最も手数料を劇的に下げる可能性があるのが、3社間ファクタリングの利用です。前述の通り、ファクタリング会社のリスクが大幅に低減されるため、手数料は5%～10%という低い水準になる可能性が高まります。

もちろん、売掛先にファクタリングの利用を知られるというデメリットはありますが、もし売掛先との間に良好な信頼関係が築けているのであれば、検討する価値は十分にあります。

「資金繰りの改善のために、一時的に利用させてほしい」と正直に相談することで、意外とすんなり承諾を得られるケースも少なくありません。まずは、売掛先に相談できるかどうかを検討してみましょう。

コツ2: オンラインファクタリングを選択する

近年、手続きのすべてがオンラインで完結する「オンラインファクタリング」が主流になりつつあります。店舗を持たず、人件費や賃料などの固定費を抑えて運営されているため、その分、手数料が低めに設定されている傾向があります。

また、オンラインファクタリングは、申し込みから入金までのスピードが速いというメリットもあります。QuQuMoのように、最短2時間で資金化が可能なサービスも存在します。急な資金需要に対応する必要がある場合にも、非常に有効な選択肢と言えるでしょう。

関連記事: オンライン完結型ファクタリング会社10選！非対面・スピーディーな資金調達を実現

コツ3: 複数の売掛金を一括で売却する

もし、複数の売掛先に対する売掛債権を保有している場合は、それらを個別に売却するのではなく、一括でまとめて売却することを検討しましょう。

ファクタリング会社にとっては、一件あたりの事務コストは債権額に比例して増えるわけではありません。そのため、買取総額が大きくなるほど、手数料率を下げやすくなります。例えば、50万円の債権を2件、別々に申し込むよりも、合計100万円の債権として一括で申し込んだ方が、より有利な条件を引き出せる可能性が高まります。

コツ4: 信用力の高い売掛金を選択する

ファクタリングの審査で最も重視されるのは、利用者（あなた）の信用力ではなく、売掛先の信用力です。つまり、支払いが滞るリスクが低い、信用力の高い売掛先の債権ほど、ファクタリング会社は安心して買い取ることができ、結果として手数料は低くなります。

具体的には、以下のような売掛先の債権は、高く評価される傾向にあります。

複数の売掛債権をお持ちの場合は、これらの信用力の高い売掛先の債権を優先的にファクタリングの対象とすることで、手数料を抑える交渉の材料とすることができます。

コツ5: 必ず複数社から相見積もりを取る

これは、ファクタリングを利用する上で、最も重要かつ基本的な鉄則です。面倒くさがらずに、最低でも3社以上から見積もりを取り、提示された条件を比較検討してください。相見積もりを取ることで、以下のようなメリットがあります。

1. 自社の債権の適正な手数料相場を把握できる

1社だけの見積もりでは、その手数料が高いのか安いのか判断できません。複数社を比較することで、おおよその相場観を養うことができます。

2. 価格競争を促すことができる

「他社では、もっと低い手数料を提示されています」と交渉することで、より有利な条件を引き出せる可能性があります。

3. 悪徳業者を回避できる

相場から著しく逸脱した高い手数料を提示してくる業者や、契約内容が不透明な業者を、比較検討の段階で見抜くことができます。

よくある質問（FAQ）

ここでは、ファクタリングの手数料に関して、経営者の皆様からよく寄せられる質問とその回答をまとめました。

Q: 手数料1%台のファクタリング会社は本当に存在しますか？

A: はい、存在します。ただし、それは「3社間ファクタリング」や「診療報酬・介護報酬ファクタリング」、あるいは800万円以上の「高額債権」の売却など、ファクタリング会社にとってリスクが極めて低いと判断される特定の条件を満たした場合に限られます。一般的な中小企業が利用する「2社間ファクタリング」で、この手数料が適用されることは非常に稀です。

Q: 2社間ファクタリングで手数料1%台は可能ですか？

A: 現実的には、ほぼ不可能と言ってよいでしょう。2社間ファクタリングは、売掛先に知られずに資金調達できるというメリットがある反面、ファクタリング会社が負う回収リスクが高いため、手数料はどうしても高くなります。一般的な相場は8%～20%であり、多くの場合は15%を超えると考えておくのが現実的です。

Q: 手数料を安く抑えるにはどうすればよいですか？

A: 最も効果的な方法は、売掛先の同意を得て「3社間ファクタリング」を利用することです。これにより、手数料は1%～9%程度まで下がる可能性があります。その他にも、「オンラインファクタリング」を選ぶ、複数の売掛金をまとめて売却する、信用力の高い売掛先の債権を選ぶ、そして最も重要なこととして、必ず複数の会社から「相見積もり」を取ることが有効です。

Q: 診療報酬ファクタリングの手数料はなぜ安いのですか？

A: 売掛先が国保連や社会保険診療報酬支払基金といった公的機関であり、支払いの遅延や貸し倒れのリスクがほぼゼロだからです。ファクタリング会社にとって非常に安全な取引であるため、月額0.2%～1.0%という、他のファクタリングとは比較にならないほどの低手数料が実現されています。

Q: 手数料以外にどんな費用がかかりますか？

A: 会社によっては、手数料以外に「債権譲渡登記費用」「印紙代」「登録料」「事務手数料」などの追加費用が発生する場合があります。手数料率の低さだけで判断せず、見積もり時に「最終的な総支払額はいくらになるのか」を必ず確認し、トータルコストで比較することが重要です。

Q: ファクタリングを継続利用すると資金繰りは悪化しますか？

A: はい、その可能性は非常に高いです。特に手数料が高額な2社間ファクタリングを安易に継続利用すると、手数料負担が利益を圧迫し、かえってキャッシュフローを悪化させる「負のスパイラル」に陥る危険があります。例えば、手数料20%で毎月利用すると、年利換算で240%もの高コストになります。ファクタリングはあくまで一時的な緊急避難策と捉え、根本的な経営改善とセットで考えるべきです。

まとめ

本記事では、「手数料1%台のファクタリングは本当に存在するのか？」という疑問を起点に、その実態と、手数料をめぐる様々な論点について、専門家の視点から徹底的に解説してきました。

結論を改めて整理すると、以下のようになります。

• 手数料1%台のファクタリングは実在するが、3社間取引や診療報酬ファクタリングなど、条件は限定的である。
• 一般的な中小企業が利用する2社間ファクタリングの現実的な手数料相場は8%～20%であり、15%を超えることも珍しくない。
• 広告の最低手数料は「超優良条件」が前提であり、鵜呑みにするのは危険である。
• 手数料以外に「隠れコスト」が発生する場合があるため、総支払額での比較が不可欠である。
• 手数料を抑えるには、3社間取引の検討、オンラインサービスの活用、そして何よりも「複数社からの相見積もり」が極めて重要である。

審査のスピード、入金のタイミング、担当者の対応の質、そして契約内容の透明性など、総合的な観点から、自社にとって最も信頼できるパートナーを見極める必要があります。

そして、最も忘れてはならないのは、ファクタリングはあくまで一時的な資金繰り改善策であるという点です。高額な手数料での継続利用は、確実に企業の体力を奪っていきます。

ファクタリングで得た時間的猶予を活かし、なぜ資金繰りが悪化したのかという根本的な原因と向き合い、コスト構造の見直しや、新たな収益源の確保といった、本質的な経営改善に取り組むことが、持続的な成長への唯一の道です。

この記事が、資金繰りに悩む経営者の皆様にとって、正しい知識を得て、賢明な意思決定を下すための一助となれば、筆者としてこれに勝る喜びはありません。