PayTodayの審査は厳しい？「落ちた」口コミの共通点とAI審査の裏側を徹底分析

PayTodayでの資金調達を検討しているものの、「審査は厳しいのだろうか？」「もし落ちたら…」と不安を感じていませんか？

本記事では、元金融コンサルタントの視点から、「審査落ち」の口コミに共通する原因を分析し、これまで語られなかったAI審査の裏側を徹底解説。この記事を読めば、あなたが審査に通るために何をすべきか、具体的なチェックリストまで理解できます。

【この記事の結論】PayTodayの審査落ち理由と口コミ・評判まとめ

ユーザーの疑問	結論
審査は厳しい？	難易度は「中程度」。AIの評価基準から外れると、あっさり落ちる可能性があります。
良い評判は？	「最短30分の入金スピード」と「手数料が1.0%～と比較的安い」という口コミが多数あります。
悪い評判は？	「必要書類が多い」「AI審査なのに担当者から連絡が来た」といった声があります。
審査落ちの主な原因は？	以下の3つの共通点が口コミから見られます。 ①売掛先の信用力が低い ②提出した書類に不備がある ③事業の実態が確認しづらい

PayTodayのAI審査に不安を感じる方や、一度審査に落ちてしまった方も、諦めるのはまだ早いです。審査通過率98%超を誇る「ファクタリングベスト」なら、簡単な入力で複数の優良企業に一括打診。あなたを評価してくれる会社がきっと見つかります。

🛡️この記事の監修者（運営会社・税理士による共同監修）

PayTodayの基本情報

まずは、PayTodayの基本的なサービス概要を一覧で確認しましょう。

項目	詳細
運営会社	Dual Life Partners株式会社
所在地	東京都港区南青山2-2-6 ラセーナ南青山7F
公式サイト	https://paytoday.jp/
サービス内容	AIファクタリング（オンライン請求書買取）
手数料	1.0% ～ 9.5%
その他費用	初期費用、月額費用、その他の費用は一切なし
入金スピード	最短30分
買取可能額	10万円 ～ 上限なし
対象者	法人、個人事業主、フリーランス
契約形態	2社間ファクタリング
面談	原則不要（オンライン完結）
必要書類	①本人確認書類 ②請求書 ③入出金明細（直近6ヶ月以上） ④決算書または確定申告書
債権譲渡登記	原則不要

PayTodayの審査は厳しい？甘い？口コミから見える全体像

結論：審査は「厳しくない」が「甘くもない」 AIの評価軸の理解が鍵

Web上の口コミや情報を総合すると、PayTodayの審査難易度は「中程度」と言えます。銀行融資のように厳格な財務審査や担保・保証人を求められることはなく、その点では「厳しくない」と言えるでしょう。

しかし、これは決して「誰でも通る甘い審査」を意味するわけではありません。PayTodayの審査の核心はAIにあり、その評価軸は非常に機械的です。データ上の少しの矛盾やリスク要因も見逃しません。そのため、AIの評価ポイントから外れてしまうと、あっさりと審査に落ちてしまう「甘くない」側面も持ち合わせているのです。

金融コンサルタントの視点から言えば、ファクタリングにおける「審査の厳しさ」とは、主に「売掛先の信用力をどの程度重視するか」と「提出書類の整合性をどこまで見るか」にかかっています。

PayTodayはこの両方をデータに基づいて厳密に評価するため、「準備を怠った事業者には厳しいが、ポイントを押さえた事業者には厳しくない」というのが実態に近いでしょう。

良い口コミ・評判：「スピード」と「手数料」を評価する声が多数

「急ぎで資金調達の必要がありましたが、ai審査導入しているとのことで、申請から5時間くらいで着金があり助かりました。また手数料も8パーセントと他社と比べて割安でした。」

「30分で入金されて、手数料8%でした。」

ポジティブな口コミで最も目立つのが、この「スピード」と「手数料」に関する評価です。オンライン完結のAI審査だからこそ実現できる「最短30分での入金」は、急な資金需要に迫られる事業者にとって最大のメリットです。

また、手数料に関しても、実際に1桁台で利用できたという声が複数見られ、コストを抑えたいニーズにも応えていることがわかります。

悪い口コミ・評判：「書類が多い」「AIなのに面談があった」という声も

「オンライン手続きに魅力を感じてペイトゥデイを初めて利用しました。Webで全ての手続きを行うことができるのは便利ですが、手数料や振り込みまでの日数については、他社とあまり変わらない印象でした。」

一方で、「思ったより手間がかかった」という趣旨のネガティブな口コミも見られます。PayTodayでは、AI審査の精度を高めるために「直近6ヶ月以上の事業用口座の入出金明細」など、他社より多くの書類を求める傾向があります。

また、AIが判断に迷うケースや高額な取引の場合には、AIの審査に加えて担当者によるオンラインでのヒアリング（面談）が行われることもあります。

PayTodayの審査に「落ちた」人の口コミから見える3つの共通点

共通点1：売掛先（取引先）の信用力に懸念があった

「個人事業主や小規模の買い取り向けと言いながらも、リスクの低い売掛金のみ対応している印象。」

審査落ちの最大の原因は、この「売掛先の信用力」です。ファクタリングは融資と異なり、申込者の信用力よりも「売掛金が期日通りに支払われるか」を最重要視します。そのため、売掛先が設立間もない法人であったり、経営状況が不安定であったり、あるいは個人事業主であったりすると、回収リスクが高いと判断され、審査に通りにくくなります。

金融コンサルタントの経験上、ファクタリング会社は企業の設立年数、資本金、過去の取引履歴などをデータベースで確認し、信用力を判断しています。

共通点2：提出した請求書や書類に不備があった

AI審査は、提出された書類のデータを機械的に突合します。ここで入力情報と請求書の金額が1円でも違っていたり、請求書の発行日や支払期日の記載が曖昧だったりすると、それだけで「信憑性の低い書類」と判断され、審査がストップします。

人間の担当者であれば口頭で補足説明できるような些細なミスも、AIは見逃してくれません。AIは書類の「正確性」を絶対的な基準として見ています。

共通点3：利用者自身の事業実態が確認しづらかった

「事業用の銀行口座の取引履歴が少ない」「創業から日が浅い」といったケースも審査落ちの典型的なパターンです。これは、利用者自身の信用情報（ブラックリストなど）が問題なのではなく、「その事業が本当に継続的に行われているのか」という事業の実態、つまりキャッシュフローの安定性が確認できないためです。

特に、プライベートな入出金と事業の入出金が混在した口座を提出すると、事業の流れが不透明だと判断され、敬遠される傾向にあります。

なぜ審査に落ちる？金融のプロが分析するPayTodayのAI審査の裏側

AI審査とは？人間による審査との根本的な違い

AI審査とは、過去の膨大な取引データや財務データを学習したAIが、提出された書類を基に「貸し倒れリスク」を瞬時にスコアリング（点数化）する仕組みです。人間の審査が経験や裁量に左右されるのに対し、AI審査は完全にデータに基づき、客観的かつ機械的に判断を下します。そこには情実や交渉の余地は一切ありません。

【山田氏の考察】AIは請求書と口座履歴の「一貫性」と「規則性」を見ている

では、AIは何を以て「一貫性」と「規則性」を判断しているのでしょうか。私のコンサルタントとしての経験から考察すると、AIは主に以下の2つの流れをクロスチェックしている可能性が非常に高いです。

請求と入金の一貫性

提出された過去の口座履歴の中に、今回申し込んだ売掛先からの入金実績が確認できるか。また、その際の請求額と入金額は一致しているか。この一貫性を通じて、取引の信憑性を検証しています。

取引の規則性

売掛先との取引が単発ではなく、毎月、あるいは定期的に継続して行われているか。口座履歴に規則的な入金パターンが見られるか。この規則性から、事業の安定性を評価しています。

AI審査のメリットと、事業者が注意すべきデメリット

項目	メリット	デメリット
スピード	圧倒的に速い（最短15分）	–
公平性	担当者の主観が入らない	データで示せない強みが評価されない
柔軟性	–	個別の事情を考慮しない、交渉不可
透明性	–	審査落ちの具体的理由が分かりにくい

事業者にとって最大のメリットは「スピード」ですが、その裏返しとして「柔軟性のなさ」と「不透明性」というデメリットも存在します。事業の将来性や経営者の熱意といった数値化できない強みは評価されにくく、一度審査に落ちると、どのデータが問題だったのかが分かりにくい点を理解しておく必要があります。

【重要】PayTodayの審査通過率を上げる5つのチェックリスト

□ 信用力の高い売掛先の請求書で申し込む

可能であれば、取引実績が長く、経営が安定している企業の請求書を選びましょう。これは、AI審査における「売掛先の信用力」という最も重要な評価項目をクリアするための基本戦略です。

□ 請求書と提出書類に誤りや矛盾がないか再確認する

請求金額、支払期日、会社名、口座情報など、全ての書類間で情報が完全に一致しているか、複数人でダブルチェックしましょう。特にAIは1円のズレも見逃さないと心得るべきです。

□ 事業用口座の入出金履歴を整理しておく

直近6ヶ月分の入出金明細は、AIが「事業の規則性」を判断するための重要な資料です。プライベートな入出金が混在している場合は、事前に事業用の取引だけを別の口座にまとめておくなど、クリーンな状態にしておきましょう。

□ 申し込み情報は正確かつ正直に記入する

AI審査では、申込フォームに入力された情報と、提出された書類のデータが自動で突合されます。ここで矛盾が生じると、それだけで「虚偽申請」と見なされ、審査落ちの直接的な原因となり得ます。

□ 連絡先（電話・メール）はすぐに対応できるようにしておく

AI審査で判断が保留された場合、担当者から本人確認や書類の追加提出を求める連絡が来ることがあります。この連絡に迅速に対応することで、審査プロセス全体がスムーズに進み、即日入金の可能性が高まります。

よくある質問（FAQ）

Q: PayTodayの審査時間はどれくらいかかりますか？

A: PayTodayの審査時間は最短15分、入金までは最短30分と公表されています。ただし、これは書類に不備がなく、申し込みが混み合っていない場合の最短時間です。実際には数時間から当日中にかかるケースが多いようです。

Q: 個人事業主やフリーランスでも利用できますか？

A: はい、利用可能です。PayTodayは法人だけでなく、個人事業主やフリーランスの利用も積極的に受け入れています。ただし、事業実態を示すための確定申告書や事業用口座の履歴は重要になります。

Q: 審査に必要な書類は何ですか？

A: 基本的に「本人確認書類」「買取希望の請求書」「直近の決算書（個人の場合は確定申告書）」「直近6ヶ月以上の事業用口座の入出金明細」が必要です。事前にデータで準備しておくとスムーズです。

Q: 審査に落ちた後、再申し込みはできますか？

A: 可能です。ただし、同じ請求書で再申し込みをしても結果は変わりません。審査に落ちた原因を考え、別の信用力の高い売掛先の請求書で申し込むなど、状況を改善してから再挑戦することをおすすめします。

Q: 土日や祝日でも審査や入金はされますか？

A: PayTodayの営業時間は平日のみのため、土日祝日は審査・入金業務は行われません。金曜日の午後に申し込んだ場合、入金は翌営業日（月曜日）になる可能性が高いです。

まとめ

PayTodayの審査は、AIの評価軸を正しく理解し、準備をすれば決して乗り越えられない壁ではありません。重要なのは「売掛先の信用力」「書類の正確性」「事業の一貫性」の3点です。

本記事で解説したAI審査の裏側とチェックリストを参考に、万全の状態で申し込みに臨んでください。

もし万が一審査に落ちてしまっても、それはあなたの事業が否定されたわけではありません。金融コンサルタントの経験から言えるのは、資金調達の方法は一つではないということです。

この記事が、あなたの資金繰り改善の一助となれば幸いです。