私が銀行を辞めて、中小企業の資金繰り支援を志した理由【自己紹介コラム】

はじめまして。
中小企業の資金繰りパートナー、佐藤真由美と申します。

「なぜ、安定した大手銀行のキャリアを捨てたのですか？」

これは、私が独立してから、本当に何度も聞かれた質問です。

10年間、融資審査担当として数えきれないほどの中小企業の決算書と向き合う中で、私はある静かな、しかし致命的な矛盾に気づいてしまいました。

この記事では、私が銀行の「審査する側」から、中小企業に寄り添い「共に戦う側」へ転身した理由をお話しします。

🛡️この記事の監修者（運営会社・税理士による共同監修）

銀行員時代の葛藤：「審査」の限界と中小企業の現実

決算書の数字だけでは見えない「現場の苦悩」

銀行のデスクに座り、分厚い決算書をめくる毎日。
そこにあるのは、売上、利益、資産、負債…無機質な数字の羅列でした。

私たちの仕事は、その数字を定められた基準に照らし合わせ、融資の可否を判断すること。
それが「審査」です。

しかし、その数字のインクの裏側には、経営者の汗と、従業員の生活が滲んでいることを、私は知っていました。

「この新しい技術には、業界を変える可能性があるんです」

目を輝かせて語る社長の顔。
けれど、決算書には過去の赤字が刻まれている。
銀行のルールでは、未来の可能性よりも、過去の実績が重くのしかかります。

稟議書に「否決」の印を押すたび、私の心臓は小さく軋むような音を立てました。
ルールを守る銀行員としての自分と、一人の人間として経営者の情熱に心を動かされる自分との間で、私は静かに引き裂かれていたのです。

「キャッシュは企業の血液」―私の原点となったある企業の倒産

私の信念を決定づけた、忘れられない出来事があります。
それは、実直な仕事で評判だった、ある建設会社の倒産でした。

その会社は、公共事業も受注するほど技術力があり、帳簿上の売上も利益も順調そのもの。
決算書は、誰が見ても「優良企業」でした。

しかし、彼らのビジネスには、構造的な罠が潜んでいたのです。

【キャッシュフローのズレ（建設業の例）】

[着工] 材料費・人件費支払い（キャッシュアウト：お金が先に出ていく）
  ↓
  ↓  (工事期間)
  ↓
[完成] 売上計上（この時点で帳簿上は「黒字」になる）
  ↓
  ↓  (検収・請求)
  ↓
[入金] やっと現金化！（キャッシュイン：お金が後から入ってくる）

彼らは、大規模な工事を受注したことで、先に支払う材料費や人件費が大きく膨らんでいました。
入金は、数ヶ月先。

通帳の残高が、日に日に砂漠の砂のように乾いていくのを、社長はどんな思いで見つめていたでしょうか。
私は、融資の相談を受けた時、その悲痛な表情の裏にある本当の危機を、まだ理解できていませんでした。

そして、運命の日。
手形の決済資金が、わずかに足りなかった。

黒字倒産です。

社員に給料を払い、取引先に支払いをするための「現金」という血液が、完全に尽きてしまったのです。
電話口で聞いた社長の力ない声と、その向こうで聞こえた社員の泣き声が、今でも耳から離れません。

この瞬間、私は悟りました。
利益は、ただの数字だ。企業を生かすのは、温かく、力強く流れるキャッシュなのだと。
私の無力感が、新たな道への渇望に変わった瞬間でした。

コンサルへの転身：銀行の外から見えた「本当に必要な支援」

「審査」から「改善」へ―私がコンサルタントとして学んだこと

あの倒産劇をきっかけに、私は銀行を辞める決意をしました。
企業の未来を「審査」するのではなく、企業の内部に入り込み、共に未来を「創造」する側になりたい。

その想いで、経営コンサルティング会社への転職を果たしました。

融資を通すための書類作成を手伝うだけではありません。
なぜキャッシュが足りなくなるのか、その根本原因を探り、血流を良くするための体質改善、つまりキャッシュフロー戦略そのものを一緒に創り上げていくのです。

それは、私にとって「仕事」が「使命」に変わった瞬間でもありました。

成功事例：伴走支援で実現したキャッシュフロー改革

コンサルタント時代、ある機械器具の製造業の支援をした時のことです。
社長は「売上は悪くないのに、なぜかいつも資金繰りが苦しい」と頭を抱えていました。

私はまず、社長と一緒にExcelでシンプルなキャッシュフローモデルを作成しました。
お金の「入り」と「出」を、1ヶ月単位ですべて書き出していくのです。

すると、問題は一目瞭然でした。
工場の片隅に、長年眠っている過剰な在庫。
それが、キャッシュという血液の流れを堰き止める、大きな血栓になっていたのです。

「この在庫は、帳簿上は『資産』ですが、今の会社にとっては『重り』です」

私は、はっきりと伝えました。
社長は苦渋の決断で、一部の在庫を処分し、現金化することを決意。
同時に、仕入れのサイクルを見直すことで、新たな血栓が生まれない仕組みを構築しました。

結果は、劇的でした。
半年後、あれほど苦しんでいた資金繰りは嘘のように安定し、社長の顔には以前の明るさが戻っていました。
企業の血液が、再び温かく、力強く巡り始めたのです。

この経験は、私に確信を与えてくれました。
正しい知識と、寄り添う覚悟があれば、必ず会社は変えられるのだと。

独立という決断：私が「経営者の隣」で支援を続ける理由

一社一社に深く寄り添うための選択

コンサルティング会社での経験は、私にとってかけがえのない財産です。
しかし、組織が大きくなるにつれて、新たなジレンマが生まれました。

それは、会社の利益目標と、クライアント一社一社にかけられる時間とのバランスです。
もっと深く、もっと長く、一人の経営者の隣に座り、伴走したい。

組織の論理ではなく、目の前にいる社長の「顔」を見て仕事をしたい。
その想いが、独立という決断を後押ししました。

特に、私が生まれ育った地元・埼玉の企業には、特別な想いがあります。
地域経済を支える中小企業の力になりたい。
それが、今の私の原動力です。

私が提供できる価値：銀行とコンサルの経験を融合した独自の支援

私の最大の強み。
それは、銀行の「審査の視点」と、コンサルの「改善の視点」を、この身一つに併せ持っていることです。

この両方の視点を融合させることで、単に融資を通すだけでなく、融資を受けた後に会社が本当に成長できる、持続可能な資金繰り戦略を描くことができます。

それは、私が銀行員時代の後悔と、コンサルタント時代の喜びを経て、ようやく辿り着いた独自の支援の形なのです。

よくあるご質問（FAQ）

Q: 銀行出身のコンサルタントに相談するメリットは何ですか？

A: 銀行がどのような点を評価し、どこに懸念を持つかを熟知している点です。
融資審査の「裏側」を知っているからこそ、金融機関が納得する事業計画や資金繰り表の作成を効果的にサポートできます。
単なる書類作成代行ではなく、銀行との交渉戦略まで含めてアドバイスできるのが強みです。

Q: 資金繰りの相談は、どのタイミングでするべきですか？

A: 「少し苦しいな」と感じ始めた初期段階でのご相談が最も効果的です。
多くの場合、資金が完全にショートする直前になってからご相談に来られますが、早ければ早いほど打てる手は多くなります。
「キャッシュは企業の血液」です。
定期的な健康診断と同じように、財務状況のチェックをお勧めします。

Q: コンサルティング費用が心配です。

A: 中小企業の経営者にとって費用が重要な関心事であることは十分に理解しています。
そのため、初回のご相談は無料で実施しております。
まずは現状をヒアリングさせていただき、どのような支援が可能か、そしてそれに係る費用を明確にご提示した上で、ご判断いただいておりますのでご安心ください。

Q: 埼玉県の企業でなくても相談は可能ですか？

A: はい、もちろんです。
地元埼玉の企業支援に力を入れているのは事実ですが、現在はオンラインでの面談が中心ですので、全国どちらの企業様からのご相談にも対応しております。
埼玉県には「経営あんしん資金」のような独自の制度もありますが、各地域に合わせた公的支援のご提案も可能です。

まとめ

私が安定した銀行員の道を離れ、中小企業の資金繰り支援という茨の道を選んだのは、決算書の数字の奥にある、経営者の皆様の「顔」が見たいからに他なりません。

銀行員として感じた無力感。
コンサルタントとして得た実践知。
そのすべてが、今の私の血肉となっています。

もし今、資金繰りに関して一人で悩みを抱えているなら。
通帳の数字を見るたびに、心臓が冷たくなるような感覚に襲われているなら。

どうか一度、お声がけください。
あなたの会社の「隣」で、未来への道を共に考えさせていただければ、これほど嬉しいことはありません。