請求書だけじゃダメなの？ファクタリングに最低限必要な書類と審査通過のコツを完全解説

「急な資金需要で困っているけれど、ファクタリングって請求書だけで使えるの？」「審査が不安…」
そんな悩みを抱える中小企業経営者や個人事業主の方へ。

結論から言うと、ファクタリングは請求書だけでは利用できません。しかし、心配は無用です！

この記事では、金融コンサルの経験を持つ専門家が、ファクタリング利用に必要な最低限の書類とその準備方法、そして気になる審査通過のコツを、最新情報と具体的な事例を交えて徹底解説します。

この記事を読めば、ファクタリング利用への不安が解消され、スムーズな資金調達への道筋が見えるはずです。
資金繰りの悩みを解決し、事業成長への一歩を踏み出すために、ぜひ最後までお読みください。

そもそもファクタリングとは？請求書だけではダメな理由

ファクタリングの仕組みをサクッと解説（融資との違い）

ファクタリングとは、企業が持つ売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却して、支払期日前に現金化する資金調達方法です。

最大のポイントは、これが「借入」ではなく「売買契約」だということ。

融資との大きな違いを比較表にまとめました。

比較項目	ファクタリング	銀行融資
契約の性質	売掛債権の売買契約	金銭消費貸借契約
返済義務	なし（売却済みの債権はファクタリング会社のもの）	あり（必ず返済する必要がある）
担保・保証人	原則不要	多くの場合必要
資金化までの速さ	最短即日〜数日	最短でも1週間〜数週間
審査の重視点	売掛先（取引先）の信用力が最重要	借り手の財務状況・返済能力

ファクタリングが注目されている最大の理由は、融資よりもスピーディーな資金調達が可能な点です。
また、返済義務がない点も大きな魅力と言えるでしょう。

なぜ請求書だけでは利用できないのか？（偽造リスクと信頼性）

「請求書さえあれば現金化できる」と考えると便利に思えますが、実際にはそう簡単ではありません。
なぜなら、請求書だけでは次のリスクがあるからです。

1. 偽造リスク:
   請求書は比較的簡単に作成・偽造できてしまいます。請求書だけを見せるだけなら、実在しない取引の請求書を作ることも技術的には可能です。
2. 二重譲渡リスク:
   同じ請求書（売掛債権）を複数のファクタリング会社に持ち込む「二重譲渡」を防止するためのチェックが必要です。
3. 取引実在性の証明:
   請求書があるだけでは、実際にその取引が行われたという確証がありません。

💡 ワンポイントアドバイス

「請求書のみでファクタリングができます！」と謳う業者には要注意です。多くの場合、ファクタリングを装った貸金業（いわゆるヤミ金融）の可能性があります。

ファクタリング会社は自社のリスクを最小限にするため、取引の実在性を確認できる追加資料を求めるのです。
これは悪質業者を排除し、健全な取引を保証するために必要なプロセスと言えます。

ファクタリング利用に必要な最低限の書類リスト【完全版】

【法人向け】必要書類一覧と取得方法

法人がファクタリングを利用する際に必要な書類を、重要度順に解説します。

必須書類（必ず求められるもの）

（１）請求書（売掛金の証明）

• 内容：売掛先企業名、金額、支払期日が明記されたもの
• 取得方法：自社で発行した請求書の控え
• 準備期間：すぐに用意可能

（２）通帳のコピー

• 内容：直近3〜6ヶ月分の取引履歴（売掛先からの入金実績が確認できるもの）
• 取得方法：自社の銀行口座の通帳
• 準備期間：すぐに用意可能

（３）取引証明書類

• 内容：契約書、発注書、納品書など取引の実在を証明するもの
• 取得方法：自社で保管している書類
• 準備期間：すぐに用意可能

（４）本人確認書類（代表者）

• 内容：運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど
• 取得方法：代表者本人が保有
• 準備期間：すぐに用意可能

会社の実在証明書類（多くの場合必要）

（５）登記簿謄本（履歴事項全部証明書）

• 内容：会社の基本情報（商号、本店、資本金、役員など）
• 取得方法：法務局で取得（法務局のウェブサイトからオンライン申請も可能）
• 準備期間：窓口なら即日、オンラインなら数日
• 費用：1通 600円（オンライン申請なら500円）

（６）印鑑証明書

• 内容：会社の実印が押された公的証明書
• 取得方法：法務局で取得
• 準備期間：窓口なら即日、郵送申請なら1週間程度
• 費用：1通 450円

財務状況確認書類（契約金額や会社による）

（７）決算書

• 内容：直近2〜3期分の貸借対照表、損益計算書
• 取得方法：自社で保管、または税理士に依頼
• 準備期間：すでに作成済みなら即日

（８）納税証明書

• 内容：税金の滞納がないことの証明（「その1」「その2」）
• 取得方法：所轄の税務署で申請
• 準備期間：窓口申請なら即日（混雑状況による）
• 費用：1通 400円

📝 ポイントまとめ

• 最低限必要なのは「請求書」「通帳コピー」「取引証明書類」「本人確認書類」
• 高額案件では財務書類（決算書・納税証明書）も求められることが多い
• 初回取引では登記簿謄本や印鑑証明書などの会社の実在証明書類も必要

【個人事業主向け】必要書類一覧と取得方法

個人事業主の場合、法人とは必要書類が若干異なります。

必須書類（必ず求められるもの）

（１）請求書（売掛金の証明）

• 法人と同様

（２）通帳のコピー

• 内容：事業用口座の直近3〜6ヶ月分
• 取得方法：自分の銀行口座の通帳
• 準備期間：すぐに用意可能

（３）取引証明書類

• 法人と同様

（４）本人確認書類

• 内容：運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど
• 取得方法：本人が保有
• 準備期間：すぐに用意可能

事業の実在証明書類（多くの場合必要）

（５）確定申告書

• 内容：直近1〜2年分の確定申告書（税務署の受付印または電子申告の受付通知があるもの）
• 取得方法：自分で保管しているもの
• 準備期間：すでに手元にあれば即日

（６）開業届（控え）

• 内容：事業開始時に提出した開業届の控え
• 取得方法：手元に保管しているもの
• 準備期間：すでに手元にあれば即日

（７）事業の実在を証明する書類

• 内容：事務所の賃貸契約書、営業許可証など
• 取得方法：手元に保管しているもの
• 準備期間：すでに手元にあれば即日

書類準備をスムーズに進めるためのチェックポイント

書類不備による審査の遅延や否決を防ぐためのチェックポイントをご紹介します。

チェックリスト形式

□ 全ての書類は有効期限内のものか確認（登記簿謄本は発行後3ヶ月以内が目安）
□ コピーは鮮明で情報が読み取れるか確認
□ 通帳コピーは直近の入出金が記録されているか確認
□ 請求書と契約書・納品書の情報（金額、取引先名等）に矛盾がないか確認
□ 決算書や確定申告書に税理士の押印はあるか確認（信頼性が高まる）
□ 書類の右上などに付箋やナンバリングをして整理する
□ 事前にファクタリング会社の要求する書類リストを確認する

書類準備の実践的なコツ

ファクタリング会社の審査担当者は、毎日多くの申込書類をチェックしています。
あなたの申込がスムーズに進むよう、次のポイントを押さえましょう。

1. 通帳コピーに簡単な補足メモをつける
   「◯月◯日の入金○○万円は△△社からの入金です」など、審査担当者が理解しやすいように補足があると好印象です。
2. 取引の流れがわかるように書類を整理する
   受注→納品→請求→入金実績という時系列で書類をまとめると、取引の実在性が伝わりやすくなります。
3. 不明点は事前に確認する
   「この書類でOKですか？」と事前確認することで、書類不備による差し戻しを防げます。

ここが見られている！ファクタリング審査の重要ポイント

最重要！「売掛先の信用力」はどう判断される？

ファクタリング審査の最重要ポイントは「売掛先（債務者）の信用力」です。
これは銀行融資（借り手自身の信用力が重視される）と大きく異なる点です。

ファクタリング会社が売掛先の信用力を判断する主な基準は以下の通りです。

売掛先の信用力チェックポイント

✔️ 会社規模・知名度

• 上場企業、大手企業、官公庁 → 非常に有利
• 中堅企業 → 比較的有利
• 小規模企業、個人事業主 → やや不利（詳細なチェックが必要）

✔️ 業歴（企業としての歴史）

• 創業10年以上 → 有利
• 創業3年未満 → やや不利

✔️ 取引実績

• 長期継続取引（1年以上） → 非常に有利
• 初取引、単発取引 → 不利

✔️ 支払い履歴

• 過去の支払いが遅延なく行われている → 有利
• 支払い遅延の履歴がある → 不利

具体的な審査方法

ファクタリング会社は次のような方法で売掛先の信用力を調査します。

• 通帳の入金履歴チェック:
  過去の入金状況、遅延の有無、入金額の一致
• 信用調査会社のデータ参照:
  帝国データバンク、東京商工リサーチなどの企業情報
• 公開情報の確認:
  財務情報、ニュース、評判

審査に通りやすい請求書・通りにくい請求書の特徴

売掛先の信用力に加えて、売掛債権（請求書）自体の内容も審査の重要なポイントです。

審査に通りやすい請求書の特徴

✅ 支払期日までの期間が適切

• 理想的なのは1〜2ヶ月程度
• あまりに短期（数日以内）だと手続きが間に合わない
• 長すぎる（3ヶ月超）と回収リスクが高まる

✅ 金額が適切

• 少なすぎる金額（数万円程度）は手数料との兼ね合いで非効率
• 高額すぎると（数千万円以上）１社集中リスクで審査が厳しくなる
• 理想的には50万円〜500万円程度

✅ 取引内容が明確

• 商品名や役務内容が具体的に記載されている
• 数量や単価が明確

✅ 取引の継続性がある

• 定期的な取引（毎月の継続契約など）は有利
• 取引先との長い付き合いが証明できる

審査に通りにくい請求書の特徴

❌ 支払期日が遠すぎる

• 3ヶ月以上先の支払期日は審査が厳しくなる

❌ すでに支払期日を過ぎている

• 支払期日を過ぎた請求書（延滞債権）は基本的にNG

❌ 債権譲渡禁止特約がある

• 契約書に「債権を第三者に譲渡してはならない」との条項がある場合
• （ただし2020年の民法改正により絶対的な障害ではなくなっています）

❌ 取引の裏付けが乏しい

• 契約書や納品書などの証拠が不十分
• 取引内容が不明確または不自然

🔄 よくある誤解

「支払期日が遠いほど高く売れる」と考える方がいますが、むしろ支払期日が遠いほど審査は厳しくなり、手数料率も高くなる傾向があります。

利用者自身の状況はどこまで影響する？（赤字決算でも大丈夫？）

「自社の財務状況が悪いと審査に通らないのでは？」と心配される方も多いですが、ファクタリングは基本的に売掛先の信用力が最重視されます。
つまり、あなたの会社が赤字決算でも審査通過の可能性は十分にあります。

ただし、以下のような点は審査に影響することがあります。

利用企業自身のチェックポイント

✔️ 税金の滞納

• 税金滞納があると、売掛金に対する差押えリスクがあるため注意
• 納税証明書の提出を求められることがある理由

✔️ 法的整理中か否か

• 民事再生・会社更生中の場合は原則として利用困難
• 任意整理中でも詳細な確認が必要

✔️ 反社会的勢力との関係

• 全ての金融取引同様、反社チェックは必須
• 問題があれば即否決の要因になる

✔️ 過去の利用実績

• 過去にファクタリングを利用し、問題なく完了した実績があれば有利
• 過去にトラブルがあると不利

事例紹介

Aさん（製造業、年商1億円）の事例:
「直近2期連続赤字で銀行融資を断られていましたが、取引先が東証プライム上場企業だったため、ファクタリングでは問題なく審査が通りました。売掛金300万円を資金化でき、資金繰りの危機を脱することができました。」

審査通過率アップ！今日からできる5つのコツ

ファクタリングの審査通過率は一般的に60〜70%程度と言われています。銀行融資の審査通過率（30〜40%程度）よりは高いものの、確実に通るわけではありません。ここでは審査通過の可能性を高める5つのコツをご紹介します。

コツ1：信頼性の高い売掛債権を選ぶ

売掛先の信用力が最重要であることを踏まえ、できるだけ信頼性の高い売掛債権を選びましょう。

実践ポイント

• 複数の売掛先がある場合、大手企業や官公庁向けの債権を優先して選ぶ
• 取引実績が長い（1年以上の継続取引がある）売掛先の債権を選ぶ
• 過去の支払いが遅延なく行われている取引先の債権を選ぶ

「全ての売掛金をファクタリングしたい」と考えるかもしれませんが、優良債権のみを選んで申し込む方が審査通過率は高まります。
特に初回利用時は信頼関係構築のためにも、最も安全な債権を選びましょう。

コツ2：必要書類は不備なく完璧に準備する

書類不備による審査落ちや遅延は非常に多いです。以下のポイントを押さえましょう。

実践ポイント

• 必要書類リストを事前にファクタリング会社に確認し、すべて揃えてから申込む
• 書類はすべて期限内のものを用意する（特に登記簿謄本は3ヶ月以内が目安）
• コピーは鮮明であることを確認（特に通帳コピーは金額や日付が読み取れるか）
• 送付前にもう一度全てチェックする（ダブルチェックの習慣をつける）

金融コンサルタント時代の経験上、提出書類の丁寧さと審査通過率には強い相関があります。
書類の整理整頓ができていると「経営もしっかりしている」という印象を与えられます。

コツ3：ファクタリング会社とのコミュニケーション術

審査担当者とのコミュニケーションも重要なポイントです。

実践ポイント

• 質問には迅速かつ誠実に回答する
• 電話対応やメール返信は丁寧に
• 不明点は素直に質問する（言葉を濁さない）
• 自社の状況や売掛先との関係性について、積極的に情報提供する

「この請求書は○○社との3年来の継続取引で、過去の支払いは一度も遅延なく行われています」といった補足情報を伝えることで、審査担当者の安心感が高まります。

コツ4：複数の会社を比較検討する際の注意点

複数のファクタリング会社に相見積もりを取ることは良い戦略ですが、注意点もあります。

実践ポイント

• 同じ売掛債権を同時に複数社に申し込まない（二重譲渡リスク）
• 「他社でも検討中」という事実は正直に伝える
• 手数料だけでなく、対応の丁寧さや速さも比較ポイントに
• 一社ずつ順番に検討するか、異なる売掛債権で複数社に申し込む

「複数社を同時に検討している」と伝えると条件交渉がしやすくなる場合もありますが、同じ債権の同時申込みは絶対に避けてください。
発覚すると信用を大きく損ないます。

コツ5：正直な情報提供が信頼につながる

不利な情報も隠さず、正直に伝えることが長期的な信頼関係構築につながります。

実践ポイント

• 過去の支払遅延や問題があれば、隠さず説明する
• 自社の経営状況について質問された場合は正直に回答
• 税金滞納中の場合は分割納付契約を結んでいることを伝える
• 懸念事項への対策や改善計画があれば積極的に伝える

例えば、「取引先の支払いが過去に1度遅延したことがありますが、原因は先方の経理担当者の休職によるもので、現在は解消されています」といった説明があれば、審査担当者も状況を理解しやすくなります。

🎯 実践ステップ

申込み前に「審査通過のために気をつけるべきことはありますか？」と担当者に質問してみましょう。多くの場合、具体的なアドバイスをもらえます。

もし審査に落ちたら？原因別の対処法と再チャレンジの道

ファクタリングの審査に落ちてしまった場合でも、諦める必要はありません。
原因を分析し、適切に対処すれば再チャレンジの可能性は十分にあります。

よくある審査落ち理由トップ5とその対策

理由1：売掛先の信用力不足

状況例：売掛先が創業間もない企業、小規模企業、個人事業主など、信用情報が不十分

対策：

• 別の売掛先（より信用力の高い企業）の債権で再申請
• 同じ売掛先でも、取引実績を示す書類（過去の入金履歴など）を追加
• 3社間ファクタリングに切り替え（売掛先の承諾を得る）

理由2：債権内容の問題

状況例：支払期日が遠すぎる、金額が少なすぎる/多すぎる、債権譲渡禁止特約がある

対策：

• 別の適切な期日・金額の債権で再申請
• 債権譲渡禁止特約がある場合、3社間ファクタリングで売掛先の承諾を得る
• 債権譲渡登記を利用できる会社に申し込む（2020年民法改正以降、譲渡禁止特約があっても債権譲渡自体は有効）

理由3：書類不備・不足

状況例：必要書類の不足、コピーが不鮮明、有効期限切れの書類

対策：

• 指摘された不備を完全に解消してから再申請
• 事前に必要書類リストを確認し、全て揃える
• 不明な点は問い合わせる

理由4：取引実在性の疑義

状況例：架空取引や水増し請求の疑いをもたれた、取引証明が不十分

対策：

• 契約書、発注書、納品書など取引の流れを示す書類を追加
• 過去の類似取引の実績（通帳の入金記録など）を示す
• 必要に応じて取引先に事実確認の協力を依頼

理由5：申込者自身の問題

状況例：税金滞納、過去のトラブル歴、反社会的勢力との関係疑義

対策：

• 税金滞納の場合、分割納付契約を結んでから再申請
• 過去のトラブルについて、解決済みであることを証明する書類を用意
• 反社チェックの誤判定の場合、誤りを証明する資料を提出

一度落ちても諦めない！再申し込み時の改善ポイント

審査落ちは終わりではなく、次の成功に向けたフィードバックと考えましょう。
以下のポイントを押さえて再チャレンジしてみてください。

具体的な改善ステップ

（１）落ちた理由を明確にする

• 審査担当者に直接聞く（「改善すべき点を教えていただけませんか？」）
• 自社の申込内容を客観的に見直す

（２）問題点を一つずつ解消する

• 書類を整備・補完する
• 売掛債権を変更する
• 売掛先からの協力を得る

（３）別のファクタリング会社も検討する

• 会社によって審査基準や得意分野は異なる
• 自社の状況に合った会社を探す（例：建設業専門、小口債権歓迎など）

（４）審査前の事前相談を活用する

• 正式申込前に担当者と相談
• 審査通過の可能性を事前確認

ファクタリング会社側も、良い取引先を増やしたいという思いがあります。
誠実に対応し、改善点をしっかり押さえれば、再チャレンジの成功率は大きく上がるでしょう。

2社間？3社間？自社に合うファクタリング選びのヒント

ファクタリングには大きく分けて「2社間」と「3社間」の2種類があります。
それぞれメリット・デメリットがあるため、自社の状況に合わせて選択することが重要です。

2社間と3社間のメリット・デメリット比較（手数料・スピード・通知）

比較項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
契約当事者	利用企業とファクタリング会社の2者	利用企業、ファクタリング会社、売掛先の3者
売掛先への通知	基本的になし（秘密裏に実行可能）	必ず通知・承諾が必要
手数料相場	高め（10%〜20%程度）	低め（1%〜9%程度）
資金化スピード	最短即日〜3営業日程度	1週間〜2週間程度
債権譲渡登記	多くの場合必要（二重譲渡防止のため）	基本的に不要
向いている状況	・取引先に知られたくない ・スピード重視 ・手続きを簡素化したい	・手数料を抑えたい ・取引先との関係が良好 ・大口・継続的な利用を検討

2社間ファクタリングが向いているケース

• 取引先との関係上、資金繰りに困っていることを知られたくない
• とにかく早く資金化したい緊急性がある
• 一時的な資金需要で、今後継続的に利用する予定はない

3社間ファクタリングが向いているケース

• 取引先と信頼関係があり、協力を得られる
• 手数料をできるだけ抑えたい
• 債権額が大きい、または継続的な利用を検討している

💡 ワンポイントアドバイス

3社間ファクタリングを利用する際、売掛先には「資金効率化のための施策」として説明すると受け入れられやすくなります。「資金繰りに困っている」という印象ではなく、「経営の効率化」という印象を与えることがポイントです。

業種別（建設・医療など）ファクタリングの特徴と注意点

業種によって、ファクタリングの特徴や必要書類にも若干の違いがあります。
代表的な業種別の特徴をご紹介します。

建設業向けファクタリング

特徴：

• 重層的な下請け構造があり、支払サイトが長い業界（90〜120日も珍しくない）
• 工事進行に応じた部分払いが多い
• 注文書ファクタリングも活用可能（工事完了前の資金化）

必要書類の特徴：

• 工事請負契約書
• 注文書・発注書
• 出来高確認書
• 施工写真（場合によって）
• 下請け契約書（重層構造の場合）

注意点：

• 工事完成リスク（工事未完成のリスク）の評価が重要
• 手形取引が多い業界のため、手形のファクタリングも検討可能

医療機関向けファクタリング（診療報酬ファクタリング）

特徴：

• 国民健康保険団体連合会や社会保険診療報酬支払基金からの診療報酬が対象
• 公的機関からの支払いのため債権の安全性が高い
• 2ヶ月サイクルの診療報酬支払いを早期化できる

必要書類の特徴：

• 診療報酬請求書（レセプト）の控え
• 保険医療機関指定通知書
• 直近の診療報酬振込通知書
• 医師免許（開業医の場合）

注意点：

• 専門のファクタリング会社を選ぶことが重要
• 手数料は比較的低め（債権の安全性が高いため）

ITサービス・フリーランス向けファクタリング

特徴：

• 検収後の支払いまで時間がかかるケースが多い
• 個人事業主やフリーランスも利用可能
• 継続契約・リカーリング案件に向いている

必要書類の特徴：

• 業務委託契約書
• 納品書・検収書
• 請求書
• ポートフォリオ・実績資料（場合によって）

注意点：

• 個人への支払いは法人への支払いより信用度が低く見られる傾向
• 継続的な取引実績を示すことが重要

よくある質問（FAQ）

Q: 請求書と通帳コピーだけで利用できるファクタリング会社はありますか？

A: 一部のオンライン完結型サービスでは、審査申込段階では請求書と通帳コピーのみでOKな場合があります。
ただし、契約時には本人確認書類など追加書類が必要になるのが一般的です。
「請求書のみ」を謳う業者は悪質業者の可能性もあるため注意が必要です。詳細は本文をご確認ください。

Q: ファクタリングの手数料相場はどれくらいですか？

A: ファクタリングの種類によって異なります。
一般的に、取引先に通知しない2社間ファクタリングは10%～20%程度、取引先の協力が必要な3社間ファクタリングは1%～9%程度が相場と言われています。
ただし、売掛先の信用力や債権額によって変動します。
必ず事前に見積もりを取り、総費用を確認しましょう。

Q: 個人事業主やフリーランスでもファクタリングは利用できますか？

A: はい、多くのファクタリング会社が個人事業主やフリーランスの利用に対応しています。
ただし、法人に比べて売掛先の信用証明が難しい場合や、提出書類が異なる場合があります。
個人事業主向けのサービスを提供している会社を選ぶのがおすすめです。

まとめ

ファクタリングは請求書だけでは利用できませんが、適切な書類準備と正しい知識があれば、スピーディーで効果的な資金調達手段となります。

本記事でご紹介した内容をまとめると、

1. 必要書類をきちんと準備する（特に請求書、通帳コピー、取引証明書類、本人確認書類の4点は最低限必要）
2. 売掛先の信用力が高い債権を選ぶ（審査の最重要ポイント）
3. 2社間と3社間の違いを理解し、自社の状況に合った方を選ぶ
4. 審査通過のコツを押さえる（書類の完璧な準備、正直な情報提供など）
5. 審査に落ちても諦めず、原因を分析して再チャレンジする

今日からできる具体的なアクションとしては、

資金繰りの悩みはどの経営者も抱える共通課題です。
ファクタリングを正しく理解し、適切に活用することで、事業成長のための強力な武器となるでしょう。
必要な準備を整え、自信を持って一歩踏み出してください。

この記事が皆様の資金調達の一助となれば幸いです。