ファクタリング手数料の業界平均データ、2社間・3社間・業種別の相場分析

こんにちは。金融コンサルタントを経て、現在は中小企業の経営者様や個人事業主様向けに資金調達に関する記事を執筆している山田麻里です。

中小企業の経営者にとって、資金繰りは常に頭を悩ませる問題です。急な資金需要が発生した際に、銀行融資よりも迅速に資金を調達できる手段として「ファクタリング」が注目されています。

ファクタリングは、企業が保有する売掛債権（請求書）をファクタリング会社に売却することで、入金期日よりも前に現金化する金融サービスです。

しかし、その利便性の一方で、利用には「手数料」が発生します。

本記事では、金融コンサルタントとしての実務経験を持つ筆者が、ファクタリング手数料の業界平均データや相場を徹底分析し、手数料を賢く抑えるためのポイントを分かりやすく解説します。

【この記事の結論】ファクタリング手数料の相場一覧

ファクタリングの手数料は、主に「契約形態」によって大きく異なります。自社の状況に合わせて、どちらが適しているか確認しましょう。

契約形態	手数料の相場（目安）	こんな場合に適している
2社間ファクタリング	8% ～ 18%	取引先に知られず、迅速に資金化したい場合
3社間ファクタリング	5% ～ 10%	手数料を安く抑えたい場合（取引先の承諾が必要）

🛡️この記事の監修者（運営会社・税理士による共同監修）

【結論先行】ファクタリング手数料の相場一覧

契約形態別の手数料相場

ファクタリング手数料の全体像を把握できるよう、契約形態別・業種別の相場を一覧表にまとめました。詳細な解説は後続の章で行いますが、まずはこの表でご自身の状況に近い手数料の目安をご確認ください。

契約形態	手数料相場	特徴
2社間ファクタリング	8% ～ 18%	取引先に通知せず、迅速に資金化が可能。ただし、ファクタリング会社のリスクが高いため手数料は割高になる。
3社間ファクタリング	5% ～ 10%	取引先の承諾を得て契約する。ファクタリング会社の回収リスクが低いため、手数料は安価。

業種別の手数料相場

業種	手数料相場（目安）	背景・特徴
建設業	5% ～ 15%	工期が長く、売掛金の支払いサイトが長期化しやすいため、手数料はやや高めの傾向。
運送業	3% ～ 10%	取引先が大手企業であることが多く、売掛金の信用力が高いため、手数料は比較的安定。
製造業	2% ～ 8%	安定した取引先との継続的な取引が多く、信用リスクが低いため、手数料は低めに設定されやすい。
小売業	4% ～ 15%	取引先が多岐にわたり、個々の信用力が異なるため、手数料の幅が広い。
IT業	5% ～ 15%	無形商材が中心で債権の評価が難しく、他の業種に比べて手数料が高くなることがある。
医療・介護業	1% ～ 5%	診療報酬や介護報酬が対象となり、回収リスクが極めて低いため、手数料は非常に低い。

関連記事: ファクタリング手数料を徹底解説！融資と比べたメリット＆注意点

2社間ファクタリングの手数料相場と仕組み

2社間ファクタリングとは

2社間ファクタリングは、利用者（貴社）とファクタリング会社の2社間で契約が完結する取引形態です。最大のメリットは、売掛先（取引先）にファクタリングの利用を知られることなく、迅速に資金調達ができる点にあります。申し込みから最短即日で入金されるケースも少なくありません。

この取引形態は、経営状況を取引先に知られたくない場合や、急ぎで資金が必要な場合に特に有効です。審査も比較的簡潔で、書類さえ揃えば迅速に進行します。

2社間ファクタリングの手数料相場

手数料の相場は8%～18%と、3社間ファクタリングに比べて割高に設定されています。

なぜ2社間ファクタリングの手数料が高いのか？

ファクタリング会社が売掛金の回収を利用者に一旦委ねる形になるため、未回収リスクを負担することに起因します。取引先に通知しない分、手続きが簡便でスピーディーであることの裏返しと言えるでしょう。

3社間ファクタリングの手数料相場と仕組み

3社間ファクタリングとは

3社間ファクタリングは、利用者（貴社）、ファクタリング会社、そして売掛先の3社が関与する契約形態です。この方法では、売掛債権の譲渡について、事前に売掛先の承諾を得る必要があります。

売掛先の協力が必要となるため、取引先との関係が良好であることが前提条件となります。しかし、その分だけ手数料を大幅に削減できるメリットがあります。

3社間ファクタリングの手数料相場

手数料の相場は5%～10%と、2社間ファクタリングに比べて大幅に低く抑えられています。

3社間ファクタリングが安い理由

売掛先が債権譲渡を承認し、売掛金をファクタリング会社へ直接支払うため、ファクタリング会社にとって代金回収の確実性が格段に高まります。このリスク低減が、手数料の大幅な引き下げにつながるのです。

ただし、売掛先の協力が必要不可欠であり、資金化までに時間がかかる点や、取引先に資金繰りの状況を知られてしまう可能性がデメリットとして挙げられます。

【業種別】ファクタリング手数料の相場分析

ファクタリング手数料は、業界構造や商習慣によっても変動します。ここでは、主要な業種ごとの手数料相場とその背景について掘り下げていきます。

建設業（5%～15%）

建設業界は、工事の着工から完成までに長期間を要し、それに伴い売掛金の支払いサイトも長くなる傾向があります。このため、他の業種に比べて資金繰りのニーズが高く、ファクタリングの需要も大きいですが、期間が長い分、手数料はやや高めに設定されることが一般的です。

建設業では、公共工事と民間工事で手数料が異なることも特徴です。公共工事（官公庁からの発注）は信用力が高いため3%～5%程度に抑えられることもあります。

関連記事: 建設業者必見！信頼できるファクタリング会社8選【業界特化型厳選】

運送業（3%～10%）

運送業は、荷主が大手企業であることが多く、売掛金の信用力が比較的高いため、手数料は安定している傾向にあります。燃料費の急な高騰など、突発的な資金需要に対応するために利用されるケースが多く見られます。

特に、大手物流企業や大手小売企業を顧客とする運送業者は、低い手数料での利用が可能な傾向にあります。

関連記事: 運送・物流業向けファクタリング活用術｜燃料費高騰を乗り切るキャッシュフロー改善法

製造業（2%～8%）

製造業は、特定の取引先と長期的かつ安定した取引関係を築いている場合が多く、売掛債権の信用リスクが低いと判断されやすいです。そのため、ファクタリング手数料も全業種の中で低い水準にあります。

特に、自動車産業や電機産業など、大手メーカーとの取引がある製造業は、さらに低い手数料での利用が期待できます。

小売業（4%～15%）

小売業は、不特定多数の顧客や多様な取引先を持つため、売掛金の信用力が個々に異なります。そのため、手数料の幅も広くなる傾向があります。

クレジットカード決済の売上を早期に現金化する目的でファクタリングを利用する飲食店、小売業者も増えており、この場合の手数料は比較的安定しています。

関連記事: 飲食業界におけるファクタリング活用術！コロナ禍を乗り越えた飲食店の成功事例

IT業（5%～15%）

IT業界では、提供するサービスやソフトウェアが無形商材であるため、売掛債権の価値を客観的に評価しにくい側面があります。このため、ファクタリング会社のリスク判断が慎重になり、手数料が他の業種より高めに設定されることがあります。

ただし、大手IT企業との取引実績がある場合は、手数料が優遇されることもあります。

医療・介護業（1%～5%）

診療報酬や介護報酬は、社会保険診療報酬支払基金や国民健康保険団体連合会といった公的機関から支払われるため、貸し倒れリスクがほぼゼロに等しいと見なされます。この極めて高い信用力を背景に、ファクタリング手数料は全業種の中で最も低い水準で提供されています。

医療機関や介護施設は、診療報酬ファクタリングという専門的なサービスを利用することで、さらに低い手数料での利用が可能です。

関連記事: 医療ファクタリングの仕組みと活用メリット！診療報酬債権の現金化方法
関連記事: 介護報酬ファクタリングの仕組みと活用法！介護事業者の資金繰り改善策

手数料を左右する重要なポイント

ファクタリングの手数料は、契約形態や業種だけでなく、様々な要因によって総合的に決定されます。手数料を理解し、交渉する上で特に重要な要素を解説します。

売掛先の信用力

最も重要な要素です。国や地方公共団体、上場企業といった信用力の高い売掛先の債権は、回収リスクが低いため手数料も低くなります。ファクタリング会社は、売掛先の財務状況、業界での地位、過去の支払い実績などを総合的に評価して、信用力を判定します。

コンサルタント時代の経験では、官公庁からの売掛金は最も低い手数料で利用でき、中小企業からの売掛金は高めの手数料が設定されるケースが大多数でした。

売掛債権の金額と支払期日

取引金額が大きいほど手数料率は低くなる傾向があります。これは、ファクタリング会社の事務処理コストが相対的に低くなるためです。一般的には、100万円以上の取引は手数料が優遇される傾向にあります。

また、支払期日までの期間が短いほど、ファクタリング会社のリスクが減少するため、手数料は安くなります。例えば、支払期日が30日後の債権と90日後の債権では、手数料に1～3%程度の差が生じることもあります。

支払期日が60日を超える場合は、特に手数料が高くなる傾向があります。これは、資金を長期間ファクタリング会社が保有することになるため、その間の金利や管理コストが上乗せされるためです。

ファクタリングの利用実績

過去に問題なくファクタリングの取引を完了した実績があると、信用が高まり、次回の利用時に手数料が優遇されることがあります。初回利用時は手数料が高めに設定されることが多いですが、継続的な利用により徐々に条件が改善されていくケースも多く見られます。

ファクタリング会社にとって、利用者が確実に売掛金を回収し、その資金を返納してくれるかどうかは重要な判断基準です。複数回の利用実績を積み重ねることで、ファクタリング会社との信頼関係が構築され、初回利用時よりも2～3%低い手数料での利用が可能になることもあります。

手数料を安く抑えるための実践的なコツ

ファクタリングを賢く利用し、手数料を可能な限り低く抑えるための実践的なコツを3つご紹介します。これらのコツは、実際のコンサルティング業務で多くの企業に提案してきた、実績のある方法です。

複数のファクタリング会社から相見積もりを取る

手数料率はファクタリング会社によって異なります。必ず2～3社から見積もりを取り、条件を比較検討することが鉄則です。

その際は、手数料率だけでなく、契約内容やその他の費用（登記費用、印紙代など）も含めた総額で判断しましょう。同じ条件でも、会社によって1～2%程度の手数料差が生じることもあります。

信用力の高い売掛債権を選ぶ

複数の売掛債権を保有している場合は、その中から最も信用力の高い取引先（例えば、大手企業や官公庁）の債権をファクタリングの対象として選ぶことで、低い手数料率を引き出しやすくなります。信用力の高い債権を選ぶことで、ファクタリング会社が判断するリスクを下げることができ、手数料を気づかないほど低減できる場合もあります。

3社間ファクタリングを検討する

取引先との関係性が良好で、協力を得られるのであれば、手数料が格段に安い3社間ファクタリングの利用を積極的に検討すべきです。資金調達までの時間に余裕がある場合には、最も有効なコスト削減策となります。

実務的には、取引先と協力できるのであれば、その旨を伝えてファクタリング会社と交渉してみる価値があります。取引先を巻き込むことで、ファクタリング会社を説得することを気づかれにくい、継続的な取引が可能になる場合もあります。

よくある質問（Q&A）

ファクタリングの利用を検討する中でよく対される質問をピックアップしました。

Q1：ファクタリングを利用すると、取引先に必ず知られてしまいますか？

A：いいえ、これはよくある誤解です。ファクタリングの利用を取引先に知らせるべきかどうかは、選択したファクタリングの種類で異なります。2社間ファクタリングなら、取引先に知らせる必要がほぼなく、反対に3社間ファクタリングは取引先の承諾が必須です。

Q2：一度に複数会社に申し込むと、手数料が高くなりますか？

A：そうとは限りません。複数会社から見積もりを取ることで、最も条件の良い会社を選んで手数料を抑えることができます。複数会社への申し込み自体は手数料に上乗せされません。

Q3：手数料が低い会社を選べば、必ず安全ですか？

A：手数料の安さだけで会社を選ぶのは危険です。会社の信頼性、実績、口コミを総合的に判断しましょう。手数料が低い会社でも、対応が遅い、対応が不十分であれば、他社を検討する価値があります。

Q4：支払期日が長いと、手数料が下がることもありますか？

A：いいえ、むしろ反対です。支払期日が長いと、ファクタリング会社が資金を長期保有する必要があり、その間の金利や管理コストが上乗せされるため、手数料が高くなります。一般的には支払期日が30日程度が最も手数料が安い傾向にあります。

Q5：手数料が高いことを理由にファクタリングを使わない方がいいですか？

A：ファクタリングは適切に利用すれば、資金繰りを大きく改善できる有効な手段です。手数料を理由に使わないのであれば、銀行融資や他の資金調達手段を検討してみてください。ただし、緊急の資金需要がある場合、ファクタリングは非常に有効な手段となります。

まとめ

本記事では、ファクタリング手数料の相場から、業種別の特徴、手数料を決定する要因、そしてコストを抑えるための具体的な方法までを解説しました。

ファクタリングは、正しく理解し、自社の状況に合わせて最適なプランを選択すれば、資金繰りを劇的に改善する強力なツールとなり得ます。

手数料の安さだけで判断するのではなく、スピード、取引先との関係性、そしてファクタリング会社の信頼性を総合的に考慮し、納得のいく資金調達を実現してください。この記事が、資金繰りに悩む中小企業の経営の一助となれば幸いです。