ファクタリング取り立て被害が急増中！その背景と対策【2025年最新】

「深夜の電話が鳴り止まない…」
「職場にまで取り立ての電話がかかってきた…」

もしかして、あなたは今、ファクタリング業者からの執拗な取り立てに悩まされていませんか？「資金繰りを改善するはずだったのに、なぜこんなことに…」と、後悔と恐怖で眠れない夜を過ごしているのではないでしょうか。

この記事では、そんなあなたのファクタリング取り立て被害を完全に解決するために、悪質業者の違法行為を見抜く4つのポイントと、被害を即座に止める具体的な対処法を徹底解説します。

最後まで読めば、あなたは今日から冷静に状況を判断し、法的根拠に基づいた適切な行動で、この地獄のような状況から必ず抜け出せるようになります。

結論から言うと、あなたが受けている取り立て行為の多くは「違法行為」であり、適切な対処により即座に停止させることが可能です。

金融コンサルタントとして2025年に入ってから前年比で急激に増加するファクタリング取り立て被害の相談に対応してきた私、山田 麻里が、どこよりも実践的で確実な解決方法をお伝えします。

🛡️この記事の監修者（運営会社・税理士による共同監修）

なぜ今、ファクタリングの取り立て被害が急増しているのか？

近年、ファクタリングの取り立て被害が急増している背景には、大きく3つの構造的な問題があります。これは、決して他人事ではありません。

背景1：ファクタリング市場の急拡大と法整備の遅れ

物語は、ファクタリング市場の急成長から始まります。
ここ数年で、ファクタリングは中小企業の新たな資金調達手段として急速に認知度を高め、市場規模は数兆円単位で拡大し続けています。

しかし、問題なのは、この市場の成長スピードに法律の整備が全く追いついていないことです。
例えば、お金を貸す「貸金業」には、金利の上限や取り立ての方法を厳しく規制する「貸金業法」という法律があります。

一方で、債権を売買する「ファクタリング」には、こうした直接的な規制がほとんど存在しないのです。

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【一行要約】 ルールがないグラウンドに、誰でも参入できる状態になっている。

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この「無法地帯」ともいえる状況が、専門知識や倫理観のない悪質な業者が次々と参入する温床となっているのです。

背景2：偽装ファクタリングの横行

次に現れたのが、「ファクタリング」という仮面を被った「ヤミ金」です。これを「偽装ファクタリング」と呼びます。

これは、債権の「売買契約」ではなく、実質的な「金銭消費貸借契約（融資）」にあたります。貸金業の登録をせずにこれを行えば、当然、法律違反です。

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【一行要約】 「買取」と言いながら、やっていることは「高金利の借金」と同じ。

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「審査が甘い」「即日調達」といった甘い言葉の裏には、こうした違法な実態が隠されているケースが少なくありません。

背景3：コロナ禍以降の資金繰り悪化と経営者の焦り

そして、最後の引き金を引いたのが、長引く経済の不透明感です。
売上の減少やコストの高騰で資金繰りが悪化した経営者が、銀行からの追加融資も断られ、藁にもすがる思いでネット検索をする。

そんな経営者の焦りや孤独に、悪質業者は容赦なくつけ込んできます。

「今すぐ資金調達しないと、会社が潰れてしまう…」

その心理状況では、多少手数料が高くても、契約内容が不審でも、つい契約書に印鑑を押してしまうのです。

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【一行要約】 経営者の「助けてほしい」という悲痛な叫びが、悪質業者を引き寄せてしまう。

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【危険】これはヤミ金と同じ！悪質ファクタリング業者の典型的な取り立て手口

彼らの目的は、ただ一つ。あなたから1円でも多くのお金を、手段を選ばずに回収することです。その手口は、ヤミ金と何ら変わりありません。

手口1：深夜・早朝を問わない執拗な電話・訪問

「もしもし、〇〇ですが、入金まだですか？」
その電話が、朝の7時や夜の10時にかかってきたら…？

貸金業法では、正当な理由なく午後9時から午前8時までの時間帯に連絡や訪問をすることは禁止されています。
しかし、法律を無視する彼らは、あなたの生活リズムを破壊し、精神的に追い詰めるために、昼夜を問わず連絡を繰り返します。

手口2：職場や家族への連絡・嫌がらせ

最も卑劣な手口の一つが、あなたの周囲の人々を巻き込むことです。

「〇〇社長に連絡がつかないので、代わりにお願いします」
「たくさんは要らないんです。5万円だけ、代わりに払ってもらえませんか？」

このように、従業員や家族、さらには取引先にまで連絡し、あなたが資金繰りに困っている事実を暴露しようとします。
これは、あなたの社会的信用を失墜させ、孤立させることで、言いなりにさせようという汚い罠です。

手口3：暴力的な言動や脅迫

「払えない？どうなるか分かってるんだろうな？」
「誠意を見せろよ。家まで行くぞ」

言葉の暴力は、時に物理的な暴力よりも人の心を深く傷つけます。
大声で威圧したり、脅迫的な言葉を投げつけたりする行為は、単なる取り立てではなく、脅迫罪や恐喝罪にあたる明確な犯罪行為です。

手口4：無断での商品や資産の持ち去り

「支払いができないなら、このパソコンと商品をもらっていく」

裁判所の正式な手続き（強制執行）を経ずに、勝手に事業所の備品や商品を運び出す行為。これは「自力救済の禁止」という法律の基本原則に反しており、窃盗罪や強盗罪に問われる可能性があります。

どんなにお金に困っていても、彼らにそんな権利は絶対にありません。

あなたは大丈夫？悪質ファクタリング業者を見抜く7つのチェックポイント

契約書にサインする前に、必ずこの7つの項目を確認してください。一つでも当てはまったら、その業者は危険です。すぐに交渉を打ち切りましょう。

1. 手数料が相場から著しく逸脱している

相場は【2社間：8%～18%】【3社間：5%～10%】です。これより高すぎる、または安すぎる場合は要注意です。例えば500万円を調達する場合、手数料が10%違うだけで50万円もの差が出ます。

2. 契約書の内容が不明瞭、または控えを渡さない

手数料の内訳（登記費用、印紙代など）が「諸経費一式」などと曖昧にされていませんか？契約書の控えを渡さないのは論外です。

3. 「償還請求権あり」の契約になっている

これは「もし売掛先が倒産したら、あなたが代わりに支払う義務」のことです。これがある契約は実質的な「融資」であり、貸金業登録のない業者が行えば違法です。

4. 担保や保証人を要求してくる

ファクタリングは、あなたの信用ではなく「売掛先の信用」を元にした取引です。担保や保証人を要求されたら、偽装ファクタリングを疑ってください。

5. 審査が異常に甘い・審査がない

「ブラックOK」「100%買取」などの甘い言葉は、高額な手数料でリスクをカバーする悪質業者の常套句です。

6. 会社の所在地や連絡先が不明確

公式サイトに住所の記載がなかったり、固定電話がなく携帯電話の番号だけだったりしませんか？実態が不透明な業者とは取引してはいけません。

7. 分割払いやジャンプ（返済延長）を提案してくる

ファクタリングは売掛金が入金されたら一括で支払うのが原則です。分割払いを提案してくるのは、それが「貸付」であることの何よりの証拠です。

もし取り立て被害に遭ってしまったら？取るべき行動と相談窓口

もし、悪質業者と契約してしまい、悪質な取り立てに遭ってしまったら、以下の3ステップで行動してください。

STEP1：全てのやり取りを記録する

これが、あなたを守るための最も重要な武器になります。

• 電話 → 通話は全て録音する。（スマホの録音アプリで十分です）
• メール/LINE → 全て保存し、スクリーンショットも撮っておく。
• 言動のメモ → いつ、誰から、どんな脅迫的な言葉を言われたか、詳細に記録する。

これらの「証拠」が、後の交渉や法的手続きで絶大な力を発揮します。

STEP2：安易に支払いに応じない

「少しでも払えば、今日のところは帰ってくれるかもしれない…」

その気持ちは分かります。しかし、一度でも要求に応じてしまうと、「この相手は払う」と認識され、さらに要求がエスカレートするだけです。

違法な取り立てに対して、あなたが支払う義務はありません。まずは次のSTEP3に進んでください。

STEP3：専門機関にすぐに相談する

あなたは一人ではありません。あなたの味方になってくれる専門家が必ずいます。状況に応じて、すぐに以下の窓口に相談してください。

警察相談専用電話「#9110」

• どんな時に？：暴力や脅迫など、身の危険を少しでも感じた場合。
• ポイント：「お金を返せない」という民事の話ではなく、「脅されている」という刑事事件の側面を具体的に伝えてください。

弁護士・司法書士

• どんな時に？：契約そのものに問題があり、法的に解決したい場合。
• ポイント：あなたの代理人として、業者との交渉や法的手続きを全て行ってくれます。ファクタリング被害に強い専門家を探しましょう。

金融庁 金融サービス利用者相談室

• どんな時に？：契約した業者が「偽装ファクタリング」や「ヤミ金」ではないかと疑われる場合。
• ポイント：金融サービスに関するトラブル全般を受け付けてくれる国の窓口です。

日本貸金業協会

• どんな時に？：貸金業登録のある業者からの過剰な取り立てや、無登録業者に関する情報提供を行いたい場合。

よくある質問（FAQ）

Q: ファクタリング自体は違法ではないのですか？

A: はい、ファクタリング（債権譲渡）自体は民法で認められた合法的な金融取引です。問題なのは、ファクタリングを装って貸金業登録をせずに高金利の貸付を行う「偽装ファクタリング」や、法律を無視した悪質な取り立てを行う業者です。

Q: 2社間ファクタリングと3社間ファクタリング、どちらが安全ですか？

A: 一般的に、売掛先も契約に関与する3社間ファクタリングの方が、取引の透明性が高く、手数料も低いため、トラブルは少ない傾向にあります。2社間ファクタリングは売掛先に知られずに資金調達できるメリットがありますが、手数料が高めで悪質業者が介在しやすい側面も理解しておく必要があります。

Q: 個人事業主ですが、給与ファクタリングは利用しても大丈夫ですか？

A: 絶対に利用してはいけません。給与ファクタリングは、金融庁や裁判所から「実質的な貸付」と見なされており、貸金業登録のない業者が行うことは違法です。これはファクタリングではなく、ヤミ金そのものです。

Q: 契約書に「償還請求権なし」と書いてあれば安心ですか？

A: 必ずしもそうとは限りません。契約書にそのように記載があっても、実態として売掛金が回収できない場合に利用者に支払いを求めるなど、事実上の請求が行われるケースもあります。契約内容だけでなく、業者の評判や実績を総合的に判断することが重要です。

Q: 警察に相談しても「民事不介入」で対応してくれないと聞きましたが…

A: 単純な支払い遅延などの契約トラブルは「民事」と判断されることもあります。しかし、脅迫、暴力、執拗な嫌がらせなど、行為がエスカレートしている場合は、脅迫罪や恐喝罪などの「刑事事件」として対応してもらえる可能性があります。STEP1で集めた被害の証拠を揃えて具体的に相談することが重要です。

まとめ

ファクタリングの取り立て被害は、市場の急拡大に法整備が追いついていない現状や、経営者の窮状につけ込む悪質業者の存在によって深刻化しています。

しかし、その手口やリスクを正しく理解し、慎重に業者を選べば、ファクタリングは依然としてあなたの事業を救う有効な資金調達手段です。

手数料や契約内容を吟味し、少しでも「おかしい」と感じたら、契約しない勇気を持つこと。それが、あなたの未来を守るための最も重要な一歩です。

そして、万が一、被害に遭ってしまった場合は、決して一人で抱え込まないでください。
今日、この記事を読んだあなたは、もう一人ではありません。何をすべきか、誰に相談すべきかを知っています。

あなたの情熱と努力が、悪質な取り立てによって踏みにじられてはならない。
さあ、正しい知識で武装し、あなたの大切な事業を守り抜きましょう。
本気で悩んでいるのなら、私のような専門家が、いつでもあなたの隣で一緒に戦います。