個人事業主もファクタリングを利用できる？条件と活用法を徹底解説

「急な大型案件で、来週までに外注費30万円が必要…でも、入金は2ヶ月後だ」
「仕事のパソコンが壊れた！すぐに買い替えたいけど、手元の資金が心許ない…」

金融コンサルタントの山田 麻里（やまだ まり）です。
フリーランスや個人事業主として懸命に事業を営む中で、こうした資金繰りの悩みに直面し、眠れない夜を過ごした経験はありませんか？

その気持ち、痛いほどわかります。

でも、どうか諦めないでください。
結論から言うと、個人事業主やフリーランスの方でも、売掛債権（請求書）を売却して即座に資金化する「ファクタリング」を利用できます。

これは、あなたの事業を守り、未来への一歩を力強く後押ししてくれる、いわば「攻めの資金調達」です。

この記事では、私が多くの個人事業主の方々をご支援してきた経験に基づき、ファクタリング利用の具体的な条件から、失敗しないための活用法、注意点までを徹底的に解説します。

🛡️この記事の監修者（運営会社・税理士による共同監修）

そもそもファクタリングとは？個人事業主のための基礎知識

ファクタリングは「借金」ではない！融資との違い

多くの方が誤解しがちなのですが、ファクタリングは金融機関からの「借金（融資）」とは全く異なるものです。

一言でいうと、ファクタリングとは「まだ入金されていない請求書（売掛債権）を、手数料を払ってファクタリング会社に買い取ってもらう」サービスです。

【融資とファクタリングの決的な違い】

項目	ファクタリング	融資（借金）
取引の種類	資産（請求書）の売買	負債（借入金）
審査の対象	取引先の支払い能力	申込者本人の信用力
信用情報への影響	影響なし	記録が残る
担保・保証人	原則不要	必要となる場合が多い
資金化スピード	最短即日〜数日	数週間〜1ヶ月以上

融資は「お金を借りる」ことなので、あなたの返済能力が厳しく審査され、当然ながら負債が増えます。

一方、ファクタリングは「資産を売る」取引。
審査で重視されるのは、あなた自身よりも「請求書の支払い元である取引先の信用力」です。だから、あなたが赤字決算だったり、開業したばかりだったりしても、利用できる可能性が十分にあるのです。

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一行要約：ファクタリングは「請求書を売る」こと。借金ではないので、信用情報にも影響しません。

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なぜ今、個人事業主にファクタリングが注目されるのか

働き方が多様化し、フリーランスや個人事業主として活躍する方が増えています。
しかし、その一方で、社会的信用が会社員に比べて低いと見なされ、銀行融資の審査に通りにくいという厳しい現実に直面することも少なくありません。

そんな中で、

• 事業歴や財務状況を問われにくい
• 担保や保証人がいらない
• オンラインで完結し、スピーディーに資金化できる

といった特徴を持つファクタリングは、個人事業主にとって、まさに「かゆい所に手が届く」資金調達手段。事業の生命線であるキャッシュフローを守り、成長の機会を逃さないための重要な選択肢として、その存在感を増しているのです。

個人事業主がファクタリングを利用するための3つの必須条件

審査と聞くと身構えてしまいますが、ポイントはたった3つです。ご自身の状況と照らし合わせてみてください。

条件1. 売却できる「売掛債権（請求書）」があること

これが大前提です。
ファクタリングは、あなたが取引先に商品やサービスを提供し、すでに入金額と支払日が確定している「請求書」を買い取ってもらう仕組みです。

未来の不確定な売上ではなく、「確定した債権」であることが必要だと覚えておきましょう。

条件2. 「売掛先の信用力」が証明できること

ここが最も重要なポイントです。
先ほどもお伝えした通り、ファクタリング審査の主役は、あなたではありません。「請求書の代金を支払ってくれる、取引先の信用力」です。

ファクタリング会社からすれば、最終的にお金を回収するのは取引先から。だから、「この会社（取引先）は、期日通りに支払いをしてくれるだろうか？」という点を重点的に見ます。

一般的に、取引先が法人である方が、個人事業主である場合よりも信用力が高いと判断され、審査に通りやすい傾向があります。

条件3. 取引の事実を証明できる書類があること

「その請求書は、本当に存在する正式な取引ですか？」ということを、客観的に証明する必要があります。口約束だけでは、残念ながら買い取ってもらえません。

以下の書類が揃っているほど、ファクタリング会社は安心して買い取ることができ、審査もスムーズに進みます。

ファクタリングの必要書類と審査については「請求書だけじゃダメなの？ファクタリングに最低限必要な書類と審査通過のコツを完全解説」も参考になります。

【シーン別】個人事業主だからこそ活きる！ファクタリング活用法

ケース1：急な大型案件で、外注費や仕入れ費が先に出ていく時

Webデザイナーの佐藤さん（35歳）のケース

ある日、過去最大級のWebサイト制作案件（受注額100万円）が舞い込みました。絶好のチャンスですが、プロジェクトの性質上、先にカメラマンやライターへの外注費として40万円を支払う必要があります。しかし、クライアントからの入金は2ヶ月後。手元の資金はギリギリで、このままでは案件を受けられません。

【ファクタリング活用】
佐藤さんは、別の取引先に対して発行済みだった「50万円の請求書」をファクタリング会社に売却。手数料を引いた約45万円を2日後に手に入れ、無事に外注費を支払い、大きなチャンスを掴むことができました。

このように、ファクタリングは「機会損失」を防ぐための強力な武器になります。

ケース2：予期せぬ機材の故障で、急な出費が発生した時

動画クリエイターの鈴木さん（28歳）のケース

納品を3日後に控えた深夜、愛用の高性能PCが突然故障。修理は間に合わず、買い替えるしかありません。しかし、新しいPCの購入費用25万円をすぐに用意できず、途方に暮れていました。

【ファクタリング活用】
鈴木さんは、手元にあった「30万円の請求書」を、即日入金が可能なオンライン完結型ファクタリングで申し込み。手数料を引いた約27万円がその日の夕方には振り込まれ、すぐに新しいPCを購入。無事に納品を間に合わせ、クライアントからの信頼を守りました。

事業の継続を脅かす「緊急事態」にも、ファクタリングのスピード感が頼りになります。

ケース3：キャッシュフローを安定させ、事業拡大に投資したい時

コンサルタントの中村さん（42歳）のケース

中村さんの悩みは、取引先によって入金サイトが30日後、60日後とバラバラなこと。売上は立っているのに、手元資金が安定せず、広告出稿など次の事業投資に踏み出せないでいました。

【ファクタリング活用】
中村さんは、毎月発生する請求書の一部をファクタリングで早期入金に切り替えました。これにより、毎月のキャッシュフローが安定。計画的に広告費を捻出できるようになり、新規顧客の獲得に成功しました。

ファクタリングは、守りだけでなく、キャッシュフローを平準化し、未来への投資を可能にする「戦略的な活用」もできるのです。

個人事業主向けファクタリングの選び方と注意点

2社間？3社間？どちらを選ぶべきか

ファクタリングには、大きく分けて2つの契約形態があります。
詳しくは「2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い」の記事もご覧ください。

2社間ファクタリング

• あなたとファクタリング会社の2社間で契約。
• メリット：取引先に知られずに済む。資金化がスピーディー。
• デメリット：手数料が割高（相場：8%～20%）。

3社間ファクタリング

• あなたとファクタリング会社、そして取引先の3社間で契約。
• メリット：手数料が安い（相場：1%～9%）。
• デメリット：取引先の承諾が必要。資金化に時間がかかる。

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【もし30万円を調達するなら？】

• 2社間（手数料15%） → あなたの手取りは 25.5万円
• 3社間（手数料5%） → あなたの手取りは 28.5万円

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個人事業主の場合、取引先との今後の関係を考えて、「取引先に知られずにスピーディーに進められる2社間ファクタリング」が選ばれる傾向にあります。
どちらが良いかはあなたの状況次第ですが、まずはこの違いをしっかり理解しておきましょう。

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手数料だけで選ぶのは危険！確認すべき3つのポイント

「とにかく手数料が安いところに！」と飛びつくのは、少し待ってください。
私がコンサルティングで見てきた失敗例の多くは、手数料以外の部分を見落としたことが原因でした。

1. 入金までのスピード

「明日までに必要！」という状況で、「審査に3日かかります」では意味がありません。あなたの状況に合わせて、「最短即日」「2営業日以内」など、必要なスピードに対応できる会社を選びましょう。

2. 買取可能額（少額に対応しているか）

個人事業主の場合、10万円、5万円といった少額の請求書を資金化したいケースも多いはずです。「買取は50万円から」といった会社では利用できません。「1万円から買取OK」など、少額債権に対応しているかを確認しましょう。

3. 債権譲渡登記の要否

少し専門的な話になりますが、ファクタリング会社によっては「債権譲渡登記」という手続きが必要な場合があります。これは、その請求書を買い取ったことを法的に証明するためのものですが、司法書士への依頼費用（数万円〜）と手間が別途かかります。
個人事業主向けのサービスでは「登記不要」が主流ですが、契約前に必ず確認すべき重要ポイントです。

要注意！悪質な「給与ファクタリング」との違い

最後に、非常に重要な注意喚起です。
世の中には、ファクタリングを装った違法なヤミ金業者が存在します。特に「給与ファクタリング」という言葉を聞いたら、絶対に手を出さないでください。

金融庁も繰り返し注意喚起を行っています。
法外な手数料を請求されたり、悪質な取り立てに遭ったりする危険があります。安全な事業者か見分けるために、以下の点を確認しましょう。

• 契約書の内容は明確か？（手数料率、諸経費など）
• 会社のホームページに、所在地や代表者名がきちんと記載されているか？
• あなたの話に真摯に耳を傾けてくれるか？

少しでも「おかしいな」と感じたら、その会社との契約は見送る勇気を持ってください。

よくある質問（FAQ）

Q: 開業したばかりでも利用できますか？

A: はい、利用可能です。ファクタリングはご自身の事業歴よりも、売掛先の信用力が重視されるためです。審査で見られるのはあなたの過去より「取引先の今」ですから、安心してください。ただし、売掛先との取引実績を示す書類（契約書や発注書など）があると、より審査がスムーズに進みます。

Q: 必要な書類は何ですか？

A: 一般的には「本人確認書類」「請求書」「取引の存在を示す書類（契約書など）」「入金履歴がわかる通帳のコピー」などです。最近では、スマホで全て完結するオンライン型サービスも増えており、必要書類が最小限（本人確認書類と請求書だけ、など）になっている場合もあります。

Q: 売掛先が個人事業主でも利用できますか？

A: 利用できる場合もありますが、売掛先が法人の場合に比べて審査が厳しくなるのが実情です。これは、個人事業主の支払い能力を客観的に証明するのが難しいためです。一部、個人事業主間の取引に特化したサービスも存在するので、探してみる価値はあります。

Q: 審査にはどのくらい時間がかかりますか？

A: サービスによりますが、最短で即日入金が可能なファクタリング会社も多く存在します。特に、AI審査などを導入しているオンライン完結型のサービスは、審査時間が短い傾向にあります。中には「最短10分」を謳うサービスもありますよ。

Q: 債権譲渡登記は必要ですか？

A: 個人事業主向けのファクタリングでは、債権譲渡登記が不要なサービスが主流です。登記が必要な場合、司法書士への依頼費用などが別途かかるため、契約前に必ず確認しましょう。見積もりの際に「登記費用は込みですか？」と一言聞くのがおすすめです。

Q: 手数料の相場はどれくらいですか？

A: あくまで目安ですが、2社間ファクタリングで8%～20%程度、3社間ファクタリングで1%～9%程度です。この手数料は、売掛先の信用度や利用額によって大きく変動します。繰り返しになりますが、必ず複数の会社から見積もりを取り、比較検討することが何よりも重要です。

まとめ

個人事業主にとって、ファクタリングは資金繰りの選択肢を大きく広げる、非常に有効なツールです。

融資と違って借金にならず、あなたの信用情報に傷をつけることもない。
事業のピンチを救い、大きなチャンスを掴むために、必要な時にスピーディーに資金を確保できる。

この記事でお伝えしてきた要点を、最後にもう一度整理します。

• ファクタリングは「借金」ではなく「請求書の売却」である。
• 審査の主役は「あなた」ではなく「取引先」の信用力。
• 取引先に知られたくないなら「2社間」、安さ重視なら「3社間」。
• 手数料だけでなく「スピード」「買取額」「登記の有無」で総合的に選ぶ。
• 「給与ファクタリング」は違法なヤミ金。絶対に利用しない。

この記事が、あなたの事業を守り、成長させるための一歩を踏み出すきっかけとなれば、これほど嬉しいことはありません。

資金繰りの悩みは、一人で抱え込んでいると本当に苦しいものです。
まずは「無料で相談・見積もり」ができるファクタリング会社を探し、あなたの状況を話してみることから始めてみてはいかがでしょうか。

その一歩が、必ずあなたの事業の未来を明るく照らすはずです。