ファクタリングの審査基準とは？審査に通りやすくなる5つのコツ

「また銀行に断られた…」
「取引先への支払いまであと5日しかない」
「赤字決算だから、どこも貸してくれない」

しかし、諦めるのはまだ早いです。

ファクタリングという資金調達方法なら、赤字決算でも、税金滞納があっても、売掛金さえあれば最短即日で資金化できる可能性があります。
ただし、「審査なし」というわけではありません。

実は、ファクタリングの審査は銀行融資とは全く違う視点で行われます。
私がコンサルタント時代に培った経験から、審査の裏側と通過率を劇的に上げる「5つのコツ」を、専門用語を避けて分かりやすく解説します。

この記事を読み終える頃には、あなたも「なるほど、これなら通りそうだ」と希望が持てるはずです。

🛡️この記事の監修者（運営会社・税理士による共同監修）

そもそもファクタリングの審査とは？銀行融資との決定的な違い

ファクタリング審査は「あなた」より「取引先」の健康診断

「銀行融資の審査が”あなた自身”の健康診断だとすれば、ファクタリングの審査は”あなたのお客様”の健康診断のようなものです。」

これは私がよく使う比喩ですが、まさにファクタリング審査の本質を表しています。

銀行融資の場合

• あなたの会社の決算書（赤字か黒字か）
• 借入金の残高
• 担保の有無
• 経営者個人の信用情報

ファクタリングの場合

• 売掛先（お客様）の支払い能力
• 売掛金の支払期日
• 過去の取引実績
• 債権の正当性

つまり、あなたの会社が赤字でも、売掛先が優良企業なら審査に通る可能性は十分にあるのです。

なぜ審査が必要？ファクタリング会社のリスクを理解する

「そもそも、なぜ審査があるの？」と疑問に思われるかもしれません。

ファクタリング会社は、あなたから売掛金を買い取った後、その売掛先から代金を回収しなければなりません。
もし売掛先が倒産したり、支払いを拒否したりすれば、ファクタリング会社は大きな損失を被ります。

ファクタリング会社が恐れる3大リスク：

1. 売掛先の倒産・支払い不能
2. 架空債権（存在しない売掛金）
3. 二重譲渡（同じ債権を複数社に売却）

だからこそ、これらのリスクを見極めるために審査が必要なのです。
逆に言えば、この3つのリスクさえクリアできれば、審査通過の可能性は格段に上がります。

【最重要】ファクタリング会社はここを見ている！5つの審査基準

基準1：売掛先の信用力｜最重要！上場企業なら盤石

審査で最も重視されるのが、売掛先の支払い能力です。全体の評価の70〜80%を占めると言っても過言ではありません。

例えば、売掛先が東証プライム上場企業なら、審査通過率は90%以上になることも珍しくありません。一方、設立1年未満のベンチャー企業や個人事業主が売掛先の場合、審査は慎重になります。

💡 ワンポイントアドバイス： 複数の売掛金がある場合は、最も信用力の高い取引先の債権を選んで申し込みましょう。

基準2：売掛金の支払期日｜短いほど高評価な理由

支払期日までの期間（回収サイト）は、審査の重要なポイントです。

なぜ期間が短いほど有利なのでしょうか？
それは、期間が長いほど売掛先の経営状況が変化するリスクが高まるからです。

基準3：申込者と売掛先の取引実績｜継続的な取引は信用の証

「この売掛金は本当に存在するのか？」

ファクタリング会社は常にこの疑問を持っています。そこで重視されるのが、過去の取引実績です。

特に初回取引の売掛金は慎重に審査されます。できれば、最低でも3回以上の取引実績がある債権を選ぶことをお勧めします。

基準4：債権の有効性｜二重譲渡や架空債権はNG

当たり前のことですが、売掛債権は正当な商取引によって発生したものでなければなりません。

これらの書類に矛盾がないか、細かくチェックされます。
例えば、請求書の金額と契約書の金額が異なっていたり、納品日と請求日の関係が不自然だったりすると、審査で引っかかります。

⚠️ 要注意： 2020年の民法改正により、債権譲渡禁止特約があっても原則として債権譲渡は有効となりましたが、念のため契約書を確認しておきましょう。

基準5：契約方式（2社間か3社間か）｜3社間が有利なワケ

ファクタリングには大きく分けて2つの方式があります。

2社間ファクタリング

• 売掛先に通知しない
• 手数料：10〜20%
• 審査：やや厳しめ

3社間ファクタリング

• 売掛先の承諾を得る
• 手数料：2〜10%
• 審査：通りやすい

3社間の方が審査に通りやすい理由は明確です。
売掛先が債権譲渡を承諾しているため、回収リスクが大幅に低下するからです。

「取引先に知られたくない」という気持ちは分かりますが、資金調達を優先するなら3社間も検討する価値があります。

なぜ？ファクタリング審査に落ちる3つの典型的な原因と対策

原因1：売掛先の信用力が低い（個人事業主、設立直後など）

よくある失敗例：
「フリーランスのデザイナーへの売掛金300万円をファクタリングに出したら、5社連続で断られました…」

売掛先が個人事業主の場合、法人に比べて信用情報が限られるため、ファクタリング会社は慎重になります。

対策：

1. 個人事業主OKのファクタリング会社を選ぶ
   → ラボル、ペイトナーなど
2. 複数の売掛債権をまとめて申し込む
   → リスク分散効果で通りやすくなる
3. 取引の証拠を徹底的に揃える
   → メールのやり取り、過去の入金実績など

原因2：売掛債権に問題がある（支払期日超過、譲渡禁止特約など）

絶対NGな債権：

• すでに支払期日を過ぎている
• 不良債権化している
• 回収サイトが180日以上

「期日を過ぎていても買い取ってもらえるかも」という期待は捨てましょう。期限超過債権は、ファクタリングではなく債権回収の領域です。

対策：

• 支払期日まで余裕のある債権を選ぶ（理想は30日以上前）
• 取引先と交渉して支払いサイトを短縮する
• 長期債権は避け、短期債権を優先する

原因3：申込者の信頼性への懸念（書類不備、虚偽申告など）

意外に多いのが、書類の不備や不誠実な対応による審査落ちです。

対策：

• 提出前に第三者にチェックしてもらう
• 不明な点は素直に質問する
• 追加書類を求められたら迅速に対応する

【実践編】元コンサルが教える！審査通過率を上げる5つの黄金律

コツ1：信用度の高い「優良債権」を厳選して提出する

手持ちの売掛債権をすべて洗い出し、最も審査に通りやすいものを選びましょう。

優良債権チェックリスト：
□ 売掛先は上場企業または大手企業
□ 取引期間は6ヶ月以上
□ 支払い遅延は一度もない
□ 回収サイトは60日以内
□ 請求金額は過去の取引と大差ない

5つすべてにチェックが付く債権なら、審査通過率は90%以上と考えて良いでしょう。

コツ2：可能であれば「3社間ファクタリング」を検討する

「取引先に資金繰りの苦しさを知られたくない」

その気持ちは痛いほど分かります。しかし、3社間ファクタリングには大きなメリットがあります。

3社間ファクタリングのメリット：

• 審査通過率が約20%アップ
• 手数料が半分以下になることも
• 取引の透明性が高まる

🗒 売掛先への説明例：
「資金効率を高めるため、ファクタリングを活用することにしました。御社への請求権を譲渡しますが、取引条件は一切変わりません。」

意外にも、取引先は協力的なケースが多いです。

コツ3：必要書類は完璧に！「誠実さ」をアピールする

書類の準備は、単なる事務作業ではありません。あなたの誠実さを示す最初の機会です。

基本の必要書類

1. 請求書（必須）
2. 通帳コピー（3〜6ヶ月分）
3. 本人確認書類
4. 登記簿謄本（法人の場合）

プラスαで用意すると良い書類

• 契約書・発注書
• 納品書・検収書
• 取引先とのメール履歴
• 過去の請求書

特に重要なのは、書類間の整合性です。すべての書類で会社名、金額、日付が一致していることを必ず確認してください。

コツ4：希望額は身の丈に！自社の事業規模とのバランスを取る

年商1億円の会社が、いきなり5,000万円の売掛金を売却しようとしたら、どう思われるでしょうか？

「架空債権では？」「資金繰りが相当悪化しているのでは？」

ファクタリング会社は必ず疑いの目を向けます。

適正な申込金額の目安：

• 初回利用：月商の30〜50%以内
• 2回目以降：月商の50〜70%以内
• 年商の10%以内が理想的

まずは少額から始めて、実績を作ることが大切です。

コツ5：1社で諦めない！複数社への相見積もりで活路を開く

ファクタリング会社によって審査基準は大きく異なります。A社で断られても、B社では即日OKということは珍しくありません。

審査が通りやすい会社の特徴：

• 審査通過率を公表している（90%以上）
• 個人事業主・フリーランスOK
• 必要書類が少ない（2〜3点）
• オンライン完結型

ただし、同じ債権で複数社と同時に契約するのは厳禁です。見積もりを比較して、最も条件の良い1社を選びましょう。

【状況別】赤字決算・税金滞納でも諦めない！逆転の審査通過術

赤字決算・債務超過でもファクタリングは利用できる

「3期連続赤字なんですが、大丈夫でしょうか？」

この質問を、私は数え切れないほど受けてきました。答えは「YES」です。

なぜなら、ファクタリングの審査で重視されるのは売掛先の信用力だからです。実際、私がサポートした企業の事例をご紹介します。

🔍 事例：製造業A社（年商8,000万円）

• 状況：3期連続赤字、債務超過
• 売掛先：東証プライム上場の大手メーカー
• 申込金額：800万円
• 結果：3社中2社で審査通過、最短2日で入金

赤字だからこそ、ファクタリングという選択肢があることを忘れないでください。

税金滞納がある場合の対処法：「猶予制度」の活用がカギ

税金滞納は、ファクタリング審査において大きなマイナス要因です。なぜなら、税務署による資産差押えのリスクがあるからです。

しかし、諦める必要はありません。

税金滞納時の対処法：

1. 税務署に相談して「換価の猶予」を申請する
   ・1年間、差押えが猶予される
   ・分割納付が認められる
2. 猶予が認められたら、その旨をファクタリング会社に伝える
   ・「現在、換価の猶予中で分割納付しています」
   ・猶予通知書のコピーを提出
3. 税金滞納OKを謳うファクタリング会社を選ぶ
   ・ただし手数料は高めになる傾向

よくある質問（FAQ）

Q: 個人事業主やフリーランスでも利用できますか？

A: はい、利用できます。ただし、法人に比べて利用できる会社は限られます。

個人事業主が審査に通るコツ：

• 開業届を提出している
• 確定申告書を用意できる
• 取引先との契約書がある
• 少額（100万円以下）から始める

最近は、ラボルやペイトナーなど、個人事業主専門のファクタリングサービスも増えています。手数料は一律10%程度とやや高めですが、審査通過率は90%以上です。

Q: 審査にはどのくらいの時間がかかりますか？

A: 会社によって大きく異なりますが、以下が目安です。

審査時間の目安：

• オンライン完結型：最短30分〜2時間
• 一般的な会社：1〜3営業日
• 大口・初回利用：3〜5営業日

即日資金化のタイムライン例：
9:00 – Web申込み
10:00 – 必要書類アップロード
11:00 – 審査結果の連絡
13:00 – 契約手続き
15:00 – 入金完了

ただし、書類に不備があると大幅に遅れるので注意してください。

Q: 審査に落ちてしまいました。もう打つ手はないのでしょうか？

A: 諦めるのは早すぎます！以下の対策を試してください。

再チャレンジの戦略：

1. 落ちた原因を分析する
   ・売掛先の問題？→別の債権を選ぶ
   ・書類不備？→再度確認して整える
   ・金額が大きすぎ？→少額に変更
2. 別のファクタリング会社に申し込む
   ・審査基準は会社ごとに異なる
   ・特に「審査通過率90%以上」を謳う会社
3. 3社間ファクタリングに切り替える
   ・2社間で落ちても3社間なら通ることも
4. 専門家に相談する
   ・資金調達コンサルタント
   ・中小企業診断士

実際、私のクライアントの約3割は、2社目以降で審査に通っています。

まとめ｜ファクタリング審査は怖くない！今すぐ行動を

ここまで読んでいただき、ありがとうございます。

ファクタリングの審査は、ポイントさえ押さえれば決して怖いものではありません。

本日お伝えした5つのコツをもう一度：

1. 信用度の高い売掛債権を選ぶ
2. 可能なら3社間ファクタリングを検討
3. 書類は完璧に準備する
4. 身の丈に合った金額で申し込む
5. 複数社に相見積もりを取る

これらを実践すれば、あなたの会社の資金繰りはきっと改善します。

私がコンサルタント時代に見てきた多くの経営者は、ファクタリングを活用することで窮地を脱し、事業を立て直してきました。次は、あなたの番です。

資金繰りの悩みを一人で抱え込まないでください。まずは信頼できる専門家やファクタリング会社に相談することから始めましょう。