【国際動向】海外のファクタリング市場最新事情！日本との違いと今後の展望

「月末の支払いに間に合わないかも…」
そんな冷や汗をかいた経験、あなたにもありませんか？

中小企業や個人事業主にとって、売上の数字だけでは語れないのが「資金繰り」のリアルです。
売掛金の回収までタイムラグがある一方で、仕入れや給与の支払いは待ってくれない——。

この矛盾を抱えながら経営を続ける日本の中小企業は少なくありません。
ところが、同じような経営規模でも、海外では売掛債権を即座に資金化する手法＝ファクタリングが“当たり前”に使われています。

では、なぜ日本ではそれほど普及していないのか？
今、世界のファクタリング市場はどう変化していて、日本はどう向き合えばいいのか？

本記事では、

• 海外の最新ファクタリング事情
• 日本との制度・文化的な違い
• 今後の成長トレンドと導入のヒント

この3点を軸に、中小企業経営者の実務目線で分かりやすく解説していきます。

🛡️この記事の監修者（運営会社・税理士による共同監修）

世界が注目！ファクタリングの基礎と最新トレンド

ファクタリングとは？銀行融資との決定的な違い

まずは基本からおさらいしましょう。

ファクタリングとは、売掛金（請求書）を専門業者に譲渡し、すぐに現金化する資金調達手法です。
銀行融資とは異なり、借入ではないため返済義務がないのが大きな特徴です。

【図解】ファクタリングの基本スキーム

売掛先 → 貴社（売掛債権） → ファクタリング会社 → 資金化

ファクタリングには主に2つの種類があります。

区分	特徴	メリット	デメリット
3社間方式	売掛先に通知し、承諾を得て債権譲渡	手数料が安い・信用性が高い	売掛先に知られる必要がある
2社間方式	売掛先に通知せずに契約可能	秘密保持・スピード重視	手数料がやや高い

要約：ファクタリングは「売掛金を現金に変える」資金調達法で、借金とは根本的に違います。

資金調達の常識を変える！リバース＆クラウドファクタリング

近年、ファクタリングの概念自体が進化しています。
その代表格が以下の2つです。

①リバースファクタリング（逆ファクタリング）

• 買い手（発注側）主導で資金提供
• 下請企業（売り手）が即資金化できる仕組み

これは、たとえば大手小売企業が「自社の信用力」を活用して、取引先に早期入金を保証するような仕組みです。
サプライチェーン全体の資金繰りを改善できることから、欧米では導入が加速中です。

実際、サプライチェーン・ファイナンス（SCF）市場は、2032年までに世界全体で約1,200億ドル（約18兆円）に達すると予測されています【Market Research Future】。

②クラウドファクタリング

• 完全オンライン完結
• 少額・短期取引にも対応
• 審査もスピーディ（即日入金も可）

日本でも「OLTA」や「FREENANCE」などのサービスが台頭しており、中小事業者が手軽に利用できる新しい形のファクタリングとして注目されています。

要約：クラウドとリバース、2つの新型ファクタリングは「スピード」と「連携力」で資金調達の常識を変えています。

データで見る！世界のファクタリング市場動向と日本の現在地

欧米・アジア主要国の市場規模と普及率：なぜ海外では「当たり前」なのか？

ファクタリングは今や、グローバル市場で年平均5～7%の成長を続ける巨大産業です。
2023年の世界取扱高は約4.08兆ドルと過去最高を記録し、特に欧州ではGDP比で12%以上を占める国も少なくありません【EUF/FCI調査】。

【図解】ファクタリング市場規模（2023年推計）

地域	取扱高（概算）	備考
欧州	約2.04兆ユーロ	世界全体の約半分を占有
中国	約8,500億ドル以上	世界最大の単一国市場
アメリカ	約4,000億ドル	リバースファクタリング成長著しい
日本	約5.4兆円（約370億ドル）	少額取引・クラウド型が中心

欧米でここまで普及した背景には、「売掛金＝即現金化できる資産」という金融リテラシーの高さが挙げられます。
加えて、手形文化が存在しないことや、取引先との透明性を重視する商習慣も、3社間ファクタリングの普及を後押ししています。

要約：欧米ではファクタリングが「資金繰り対策のスタンダード」として文化的に根付いています。

日本のファクタリング市場：普及が遅れた理由と復調の兆し

一方、日本のファクタリング市場は、取扱高こそ数兆円規模に達しているものの、普及率は依然として限定的です。
普及が遅れた主な理由は以下の通りです。

普及を妨げた3つの壁

1. 約束手形取引の存在
   　→ 手形での支払いが主流だったため、売掛債権の現金化ニーズが少なかった。
2. 「怪しい金融」イメージ
   　→ 高金利業者と混同され、信頼性に疑問を持たれることが多かった。
3. 制度的な障壁
   　→ かつては債権譲渡禁止特約が有効だったため、債権譲渡が現実的でなかった。

しかし近年、状況は大きく変わりつつあります。

復調を支える4つの追い風

• 2020年の民法改正で「将来債権の譲渡」が可能に
• 手形取引の廃止ロードマップ（2026年まで）が進行中
• クラウドファクタリングの台頭で利用ハードルが低下
• 中小企業庁などによる制度普及の後押し

要約：日本でも制度・テクノロジーの進化により、ファクタリングは“使える手段”として再評価されつつあります。

国際ファクタリング徹底解説：海外取引のリスクを軽減する切り札

輸出入取引における国際ファクタリングの仕組みとメリット

海外と取引している企業にとって、代金未回収は大きなリスクです。
そこで活躍するのが、国際ファクタリングという仕組みです。

国際ファクタリングの基本構造（4者間スキーム）

輸出企業 → 国内ファクター → 海外ファクター → 輸入企業

これは、輸出企業（売り手）と輸入企業（買い手）の間に、両国のファクタリング会社（ファクター）が入る形で、支払い保証・信用調査・資金提供などを行う仕組みです。

国際ネットワーク「FCI（Factors Chain International）」に加盟するファクターを通じて契約するため、言語・法制度・回収リスクといった障壁をカバーできるのが最大の強みです。

また、近年では信用状（L/C）に頼らない「オープンアカウント取引」が主流化しており、ファクタリングの重要性がさらに高まっています。

要約：国際ファクタリングは「未回収リスクの保険」と「資金化」の二役を担う、安全な輸出入支援ツールです。

国際取引でファクタリングを利用する際の注意点と活用事例

国際ファクタリングは便利な一方で、国内ファクタリングとは異なる注意点もあります。実務上、以下のポイントを押さえておくことが重要です。

国際取引特有の注意点

項目	解説
手数料が割高になりやすい	リスク管理コストが含まれるため、国内より1〜2%高くなる傾向があります。
契約書内容の確認	債権譲渡禁止条項があると利用できないため、契約書原本を必ず精査する必要があります。
相手国の商習慣の違い	支払いサイトや請求タイミングなど、現地の取引慣行を理解することが成功の鍵です。

また、補完的な資金調達手段としては、日本政策金融公庫の 「海外展開・事業再編資金（クロスボーダーローン）」 や、商工組合中央金庫が実行し日本貿易保険（NEXI）が付保する 「貿易保険付き輸出代金債権担保融資制度」、さらに信用保険と組み合わせたファクタリング／ABL 等があります。

成功事例：東南アジア企業との取引に活用

東京都内の精密部品メーカーA社は、東南アジアの新規顧客との取引開始時に、国際ファクタリングを導入。
相手先の信用調査をファクターが代行し、支払い保証を付けたことで、安全に初回取引を成立させました。

効果：1,200万円の輸出代金を受注翌日に資金化でき、他の大型案件にも迅速に対応できた。

このように、海外との初取引や不安定な通貨圏とのビジネスにおいて、国際ファクタリングは「最初の一歩」を支える有力な武器となります。

失敗しないファクタリング選び：実務家が教える導入のポイント

信頼できるファクタリング会社の選び方と必要書類

ファクタリングを活用する際に最も重要なのが、信頼できる会社選びです。
一見すると同じように見えるサービスでも、実態には大きな差があります。

会社選定のチェックポイント

1. 貸金業登録があるか（無登録は違法の可能性あり）
2. 業界団体（例：日本ファクタリング業協会）の正会員か
3. 金融機関系・上場企業系か（透明性・実績が明確）
4. 手数料・条件が明示されているか（曖昧な業者はNG）
5. 過去の利用者の口コミ・評判（Googleレビュー・SNSも参考に）

また、契約前に準備しておくべき書類も、スムーズな審査のカギとなります。

申し込み時に必要な主な書類

• 売掛先への請求書・注文書（または納品書）
• 直近2〜3期分の決算書（試算表でも可）
• 会社の登記簿謄本・印鑑証明（法人の場合）
• 本人確認書類（代表者の運転免許証など）

要約：会社選びは“情報の透明性”が最大の判断軸。書類準備がスムーズさを左右します。

審査から入金までの流れと費用相場：知っておくべき実務情報

ファクタリングはスピード重視の資金調達手段です。
具体的なフローと相場感を理解することで、安心して導入できます。

【図解】ファクタリング利用の流れ

① 申込 → ② 審査（1日～数日） → ③ 契約 → ④ 入金（即日～3営業日）

審査では、申込企業よりも「売掛先企業の信用力」が重視されます。
特に3社間方式では、売掛先の承諾も必要となるため、信頼関係のある取引先との債権が好まれます。

手数料の目安

方式	相場目安（年率換算）
2社間方式	約5%〜20%程度
3社間方式	約1%〜10%と比較的安価

高額すぎる手数料や前払金を要求する業者は要注意です。
必ず複数社の見積もりを比較しましょう。

要約：ファクタリングは最短即日で資金化可能。手数料と審査基準を理解することで、納得して活用できます。

「怪しい」はもう古い？取引先への説明と法規制の最新動向

かつて日本でファクタリングが広がらなかった背景には、「高利の資金調達」「取り立てが怖い」といったネガティブなイメージがつきまとっていたことがあります。
しかし近年、その印象は大きく塗り替えられつつあります。

ファクタリング＝公的にも推奨される資金調達手段

• 経済産業省や中小企業庁も活用を促進
  → 資金繰り改善策として補助金対象になる例も
• 大企業も積極導入
  → 東証プライム上場企業でもリバースファクタリングを通じて仕入先を支援

こうした動きを背景に、取引先への説明も以前ほどハードルが高くなくなってきています。

法制度の整備で「使いやすさ」も向上

制度変更	内容	影響
2020年 民法改正	債権譲渡禁止特約が原則無効に（一定条件下）	2社間でも法的な正当性が確保される
債権譲渡登記制度の普及	登記によって第三者対抗力を確保できる	債権の優先順位・トラブル回避が可能に
ファクタリング業界団体の設立	自主ガイドラインやトラブル事例の共有	業界全体の信頼性向上と利用者保護の強化

要約：「怪しい」時代はもう過去。制度と社会の後押しにより、ファクタリングは“正攻法”の一手となっています。

よくある質問（FAQ）

Q: 海外ではファクタリングが当たり前って本当ですか？

はい。特にヨーロッパ諸国では、ファクタリングはごく一般的な資金繰り手段として浸透しており、企業の約3〜4割が日常的に活用しています。

Q: ファクタリングと銀行融資はどちらが良いですか？

状況に応じた使い分けが重要です。

• 銀行融資：長期資金・設備投資に適している
• ファクタリング：短期的な資金繰り改善・スピード重視

銀行融資の審査が通りにくい中小企業には、特に有効な選択肢となります。

Q: 中小企業でもリバースファクタリングは利用できますか？

はい。リバースファクタリングは買い手企業主導のため、発注側が中小企業であってもスキームに乗せることは可能です。
最近は「協調支援型」など、小規模事業者向けの応用も広がっています。

Q: 日本のファクタリング市場は今後どうなりますか？

制度整備・テクノロジー活用・文化の変化が追い風となり、今後も安定成長が見込まれます。
2030年までに市場規模は現在の2倍に成長するとも予測されています。

Q: 国際ファクタリングを利用する際の注意点はありますか？

あります。

• 手数料が高め
• 契約内容の精査が必須
• 輸出国・輸入国の商慣習に配慮

といった点を押さえておく必要があります。

Q: ファクタリングの手数料はどのくらいが適正ですか？

相場は以下の通りです。

方式	適正手数料（目安）
2社間方式	5%〜20%程度
3社間方式	1%〜10%程度

極端に高い手数料を提示された場合は、必ず複数社比較することをおすすめします。

まとめ｜“今”だからこそ選ぶべき、新しい資金調達の選択肢

この記事では、以下のポイントを中心にファクタリングの現状と展望を解説してきました。

• 海外（特に欧州）ではすでにスタンダードな資金繰り手法
• 日本でも法改正・クラウド化・文化の変化により復調中
• 輸出入取引を支える“リスク軽減ツール”として国際ファクタリングが有効
• 信頼できる業者の見極めが導入の成否を左右する
• 2024年以降、制度整備がさらに加速する見込み

✅今すぐできるチェックリスト

🔲 自社の売掛金を確認し、資金化可能な債権を洗い出す
🔲 複数のファクタリング会社に資料請求または無料診断依頼
🔲 海外取引に国際ファクタリングの導入を検討
🔲 契約書や商習慣のリスクを確認し、必要があれば専門家へ相談

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